«На пути рыночного развития юридические барьеры ставить бесполезно»

[Муж 37]

Андрей Емелин: «На пути рыночного развития юридические барьеры ставить бесполезно»

Президент недавно созданного некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Андрей Емелин рассказал в интервью Bankir.Ru о том, как российские игроки могут конкурировать с международными платежными системами, против кого могут совместно дружить банки и мобильные операторы, и как заставить лебедя, рака и щуку действовать так, чтобы вывезти воз. // Инна Рукосуева, Bankir.Ru

- Год назад, когда идея создания Национального платежного совета стала витать в воздухе, было решено, что в нем будет ассоциативный принцип участия игроков. Однако жизнь продемонстрировала жесткие позиции основных игроков разных сегментов платежного рынка, к примеру, во время принятия закона «О национальной платежной системе». И это, в свою очередь, привело к идее объединения в НПС именно ведущих индивидуальных участников рынка. Итак, совет создан. Кто-то тянет одеяло на себя?

- Нет, поскольку Совет изначально построен на принципе баланса. Нам удалось уже в составе учредителей получить представительство почти всех сегментов платежного рынка: это и банки (причем и государственные (Сбербанк и ВТБ), и частные (Альфа-Банк и Промсвязьбанк), и иностранная «дочка» (Дойчебанк), и системы переводов («Юнистрим»), и сотовые операторы («Вымпелком»), и платежные системы («Золотая Корона»)). Единственный сегмент, который напрямую еще не представлен – электронные деньги, но ведем интенсивные переговоры о форме их участия с Ассоциацией «Электронные деньги» – понимание необходимости их присутствия есть у всех участников. Учредителям удалось договориться о приоритетах, сделать основной «задачник», над решением которого мы и собираемся все вместе работать.
Одной из наших очевидных приоритетных задач и, одновременно, мер снижения наличного оборота является повышение роли использования мобильных средств связи, которые сегодня есть практически у каждого, как для доступа к банковскому счету, так и для осуществления мобильных переводов. На уровне теории и стратегии важность этой задачи понимается практически всеми ведомствами и участниками рынка, однако когда речь заходит о выработке конкретных мер, без участия рынка делать это, как минимум, странно, а как максимум, неэффективно.

- То есть драки не будет, как на стадии принятия закона?

- И я, и наши учредители сделают все, чтобы ее не было. Это непродуктивная форма ведения диалога, в результате которой мы сейчас и имеем столько вопросов по Закону о НПС. Простой пример. В основу мобильных платежей положена конструкция электронных денежных средств, которые в российском законодательстве получили достаточно специфическое регулирование, не в полной мере соответствующее основным мировым стандартам. Мы их сегодня рассматриваем не как самостоятельную сущность, а как способ перевода без открытия банковского счета. В результате у операторов связи, на которые банки рассчитывали как на возможных операторов платежных систем, появились сложности. К большому сожалению, мы получили не регламентацию существующего рыночного механизма, а наоборот. Мы теперь должны, опираясь на закон, либо трансформировать действующую систему, что затруднительно и затратно, либо существенно скорректировать закрепленную в законе модель. Здесь мы очень рассчитываем на «большую тройку» сотовых операторов. С их помощью мы сделаем все, чтобы при разработке регулирования можно было опереться на реальные рыночные модели.

- Идея «телефон – это кошелек» овладела умами не масс, а только продвинутых пользователей. Основная причина – недостаточно инфраструктуры. Эксперты говорят, что банки могут запросто проиграть в этом забеге небанковским игрокам, потому что их кони тихо скачут. А вы на какую лошадь бы поставили?

- На мой взгляд, сейчас есть уникальная возможность формирования именно межсегментных платежных систем. Мне кажется принципиально правильным, к примеру, формат взаимодействия Альфа-банка и «Вымпелкома». Эти игроки показывают, что можно выстроить технологию, которая будет сориентирована на максимально комфортный для потребителя мобильный формат и при этом задействовать именно банковскую модель оказания услуг. Причем построенную именно на модели электронных денежных средств, без всяких дополнительных «навесов», связанных с банковским счетом.

- То есть при желании может вообще не идти речь о конкуренции между банками и не банками?

- Конкуренция нужна, как же без этого основного двигателя прогресса? Возможно, у нас будут как минимум несколько мобильно-электронно-банковских платежных систем, сформированных операторами «большой тройки». Но гораздо более эффективно было бы сформировать максимально всеобъемлющую национальную платежную систему и с ней выйти на международный рынок, как минимум в рамках Евро-Азиатского региона, ориентируясь на конкуренцию с международными платежными системами. Попытка потолкаться локтями внутри страны приведет к тому, что мы затратим энергию и ресурсы, но так и не создадим полноценного международного игрока. А если мы сможем скооперироваться, то создадим настольно мощную и эффективную рыночную структуру, что совершенно спокойно можем, никому на наступая на ноги, а тем более на горло, предоставлять внутри страны настолько продвинутые технологические сервисы, что потребители нам будут только благодарны. Это и будет национальная платежная система в самом лучшем смысле этого слова.
Тут есть и стратегическая задача. Сегодня все «доморощенные» платежные системы узкоориентированы, универсальны только международные. Но и они базово основываются на карточных технологиях прошлого века. И чтобы перестроить их под мобильные решения, в том числе и электронные деньги, потребуются и уже прикладываются серьезные усилия. Поэтому мы здесь в более выгодной ситуации, мы только создаем платежные системы, и с 1 июля этого года начинаем их дружно регистрировать. Так что представляется правильным сразу формировать адаптированную бизнес-модель с мобильными операторами, унифицировать стандарты обмена и защиты информации. Кажется, что уже всем очевидно, что кооперация различных участников платежного рынка даст колоссальные преимущества.

- То есть вы предлагаете объединиться перед внешним захватчиком?

- Хотя я очень люблю военную терминологию, но не думаю, что в данном случае она уместна. Мы же говорим о рыночных, объективных экономических процессах. Нет необходимости все бросить и бежать добровольцами на фронт, чтобы закрыть собой доступ к Москве. Вопрос стоит совершенно по-другому. Появляется массив новых системных регуляторных норм в области, ранее урегулированной очень фрагментарно, и всем нужно будет учиться работать по-новому. При этом стартовать все будут одновременно, и финиша там нет, есть вечная дистанция. И кто будет лидером завтра, а кто через год – жизнь покажет. И очень хочется, чтобы это были российские компании, вот тут я – патриот. Мы должны постараться выстроить эту систему с полным использованием внутреннего ресурса. Впрочем, если даже не сможем – потребитель не останется внакладе. Он все равно получит свой сервис, но иначе. Это зона конкурентной борьбы, где всегда объективно побеждает профессионализм.

- Но ведь позиция банковских ассоциаций по этому поводу всегда была определенной: мобильные и электронные платежные услуги должны оказывать банки, а не кто попало.

- Вот для сопряжения таких отраслевых позиций и сформирован Национальный платежный совет. В том и была задумка его создателей, чтобы он послужил основой для достижения договоренностей между участниками рынка из разных отраслей. Не секрет, что за последние годы было несколько прецедентов, когда банки входили в клинч с другими отраслями просто потому, что внезапно обнаруживали друг друга на узком сегменте рынка, проталкиваясь в некую дверь, к которой каждый подходил своим путем. В тупик заводило именно отсутствие площадки для согласования позиций. Зачем создавать конфликт на рынке, пытаясь ломать позиции «противника»? Места на рынке много, и если немного постараться, то можно вместо соперников получить на нем друзей. И всем вместе осчастливить потребителя богатством выбора услуг.
В банках мобильные сервисы доступа к банковскому счету развиваются бурно, для этого предоставляется все больше технологических возможностей. Банки сокращают число отделений в регионах за нерентабельностью, а мобильный банкинг способен не только удержать клиентуру, но и преумножить ее. Ведь степень мобильной телефонизации населения не сравним ни с чем: по статистике в стране по полтора мобильных на душу населения. Так что потенциал для предоставления сервисов просто запредельный.

- Как вам проекты нормативных актов Банка России по регулированию платежных систем?

- В целом – очень добротно, хотя объем, конечно, очень большой, а отведенного времени – очень немного. Большинство актов должны вступить в силу уже с 1 июля. На каждый проект Национальный платежный совет готовит заключение, восемь уже направлено в Банк России. Реакция членов НПС, как всегда, неоднозначная, есть вещи, которые без закона не решить, есть стратегические развилки, есть вкусовые. При этом, хотя я и по своей юридический природе консерватор, но понимаю, что бесполезно пытаться ставить формальные юридические препоны на пути рыночного развития. Сейчас главное – не зарегулировать платежные системы так, чтобы они и вздохнуть не могли. Мы являемся последовательными сторонниками применения везде, где только можно, рискориентированного подхода, дающего профессионалам рынка определенную свободу усмотрения.
Банки намерены создавать собственные платежные системы, по некоторым оценкам их может оказаться весьма значительное количество. Рынку нужны не только новые юридические модели, но и их одинаковое понимание и регуляторами, и судами. Ведь мы зачастую сталкиваемся с чрезвычайной удаленностью судейского сообщества от новейших тенденций предоставления тех же дистанционных услуг. Зачастую судебное рассмотрение дела начинается с развернутой лекции банкиров о сути правоотношений, которые судье предлагается рассматривать.

- Учитывая, что в один воз пытаются впрячься лебедь, рак и щука, будут ли отраслевые стандарты общего нового рынка? Как вы это видите?

- Несомненно, что такие стандарты необходимы, и это одна из основных тем «задачника» Национального платежного совета. В первую очередь мы занялись стандартами по безопасности. Обсуждение максимально открытое. Ведь это нужно делать именно сообща, с участием всех участников пестрого платежного рынка, а не отдельно для банков, отдельно для сотовых операторов.
Серьезный блок проблем существует в части реализации норм об уведомлении клиента о совершенных операциях. Это был один из самых бурно обсуждаемых вопросов на стадии принятия Закона «О национальной платежной системе». Закон предписывает уведомлять клиента о каждой совершенной операции и безо всяких условий «вешает» риски проведения транзакций с использованием электронного средства платежа с момента направления уведомления об операции до момента возможного ее оспаривания клиентом на кредитную организацию. Это справедливо для случаев с обманутым добросовестным клиентом, но не менее совершенно несправедливо для случаев сознательного мошенничества со стороны недобросовестных клиентов, поскольку создает колоссальные риски злоупотреблений, разумных механизмов для управления которыми наша правовая система не предусматривает. Мы должны найти способ минимизировать образующийся временной лаг, уведомлять клиента как можно быстрее. И мобильная связь тут – оптимальное решение. Однако просто представить SMS-ку в суд в качестве доказательства затруднительно, поэтому надо выработать механизмы доказывания и оспаривания доказательств, приемлемые для судов, на законодательном уровне.
Поскольку в составе учредителей Национального платежного совета есть хотя бы один представитель каждой отрасли, мы имеем уникальную возможность услышать мнение каждой отрасли по каждой проблеме. И весь рынок будет знать, что то, что обсуждается, не встанет в перпендикуляр с технологиями, не разрушит новых разработок или бизнес-процессов. Наладить такую координацию непросто, но мы привыкли ставить и решать амбициозные задачи. Да и другого выхода у нас просто нет.
Начинающие юристы при рассмотрении задачи обычно начинают объяснять, почему чего-то нельзя сделать, и что именно в законе этому препятствует. А юристы-профессионалы сразу обращают внимание, как в соответствии с законом это сделать можно. Высокий профессионализм специалистов Национального платежного совета и его учредителей позволяет нам искать решение именно по второму варианту. Я обращаюсь ко всем участникам платежного рынка: если вы что-то придумали или столкнулись с какой-то проблемой – присылайте в Национальный платежный совет, обсудим сообща и обязательно найдем решение.

http://bankir.ru/publikacii/s/andrei-emeli.../#ixzz1vsyz8a78