Инновации в банках и законы

[Гость Тимур Аитов]

27 октября 2011, 16-00

Комитет Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению провел круглый стол на тему «Внедрение инновационных банковских технологий как необходимое условие конкурентоспособности финансового сектора России»

В числе участников круглого стола – представители федеральных органов исполнительной власти, крупнейших банковских ассоциаций, банкиры, эксперты, участники научных и общественных объединений и организаций. Открывая мероприятие, председатель Комитета СФ Дмитрий Ананьев отметил, что на сегодняшний день ситуация в данной сфере далека от совершенства: российский банковский сектор существенно отстает от западного по уровню применения инновационных технологий. Речь идет о низком проникновении различных банковских услуг, преобладании наличных платежей, низком спросе со стороны населения на инновационные сервисы. Очень важно, чтобы и банки, и законодатели, и правоохранительные органы в полной мере понимали важность дальнейшего продвижения по инновационному пути, - пояснил Д.Ананьев.

Глава комитета СФ напомнил, что принятие Федерального закона «О национальной платежной системе» способствовало развитию взвешенной нормативной базы, стимулирующей конкуренцию и инновации. Сочетание разумного надзора со стороны финансовых властей и активной конкуренции между участниками рынка, по его словам, должно стать ключевым фактором развития и обеспечивать ускоренное принятие на вооружение всё более разнообразных инновационных решений в сфере современных банковских технологий.

Заместитель председателя Банка России Михаил Сенаторов выделил два комплекса задач, которые должны способствовать решению обсуждаемых проблем и повысить конкурентоспособность банков в целом. Во-первых, это снижение внутренних издержек банков, что связано с более активным применением безбумажных технологий, передачей ряда банковских процессов на аутсорсинг, а также развитием бесконтактных средств доступа клиента к банковским услугам на основе мобильной связи. Во-вторых, повышение количества вкладов за счет привлекательности банковских продуктов и услуг, что подразумевает повышение доверия клиентов к банкам. Для этого необходим комплекс мер, повышающих надежность банковских вкладов и ставящих препятствие на пути мошенничества, указал эксперт.

По мнению Тимура Аитова, исполнительного директора АРБ, интернет-банкинг (ИБ) в России из дистанционной услуги превращается в инновационную стратегию развития банковской сети. Эксперт обратил внимание на ряд существующих проблем. Отсутствие системного подхода приводит к тому, что банки дублируют друг друга, создавая независимые разработки систем ИБ. В то время как эволюция международных систем платежных инструментов свидетельствует, что магистральный путь – это системные решения, поддержанные всей отраслью. Другая проблема - недостатки в стандартизации. По некоторым оценкам, именно из-за отсутствия необходимых стандартов в сфере услуг (в том числе, финансовых) мы теряем 1,5 -2% ВВП, напомнил Т.Аитов. Выступавший поднял вопрос об эффективности банковского бизнеса в России. Считается, что российские банки уступают европейским, а последние, в свою очередь, американским - если сравнивать по числу транзакций, приходящихся на сотрудника. Причина различий не в отсутствии инноваций в России, а в жесткости правовых и регуляторных норм отечественного банкинга, сказал Т.Аитов. Ключевой проблемой по внедрению новых технологий банкинга в России является слабая кооперация игроков платежного рынка – банков, телекомов, провайдеров платежей и производителей сотовых телефонов. В целях координации усилий игроков, подготовки стратегии развития национальной платежной системы, АРБ совместно с РСПП, АРБР, крупнейшими банками и другими организациями выступила с инициативой по созданию Национального платежного совета.

На круглом столе также выступили – Виктор Орловский, старший вице-президент Сбербанка, Олег Тиньков, председатель совета директоров банка «Тинькофф Кредитные Системы», Карл Сумманен, вице-президент банка ВТБ, Олег Лаврушин, завкафедрой "Денежно-кредитные отношения и банки" финансового университета при Правительстве РФ, Василий Солодков, директор Банковского института ГУ-ВШЭ, Сергей Востриков, председатель совета директоров АлтайЭнергобанка и другие.

Участники «круглого стола» оказались едиными во мнении, что внедрение новых технологий и продуктов позволяет кредитным организациям повысить скорость и качество банковских операций, упростить расчеты с населением, создать условия для продвижения банковских услуг в удаленные регионы. Всё это увеличивает конкурентоспособность отечественного банковского сектора, усиливает инвестиционную привлекательность российской экономики, улучшает качество жизни россиян.

(по материалам пресс-службы Совета Федерации РФ)

[Гость Тимур Аитов]

Добавлю про свои тезисы подробнее )

ТЕЗИС 1.

ИБ из дополнительной дистанционной услуги по обслуживанию клиентов, постепенно становится чем-то большим и превращается в концепцию взаимодействия с клиентом, в инновационную стратегию развития банковской сети, которая в будущем сможет реально конкурировать по привлекательности с открытием мини-офисов в регионах.

В числе факторов, сдерживающих внедрение технологии, можно назвать

[*]отсутствие традиций по развитию «виртуальных» офисов у самих банкиров и

[*]неготовность населения подхватить, освоить и поверить в новые виды сервиса.

ИБ как дистанционная услуга может стать особенно выигрышной для России с ее огромными просторами

Что плохо?

Говоря о разнообразии и конкретных технологических решениях систем ИБ в нашей стране, важно упомянуть отсутствие системного подхода в этом вопросе. Каждый уважающий себя банк стремится создать и использовать собственную разработку системы ИБ. И ничего с этим поделать невозможно. Возьмите любую сотню банков, предлагающих клиентам сервисы ИБ и насчитаете примерно столько же различных технологических решений. Причем все это подается как элемент клиентоориентированности и персонального подхода. На самом же деле, клиентам, имеющим счета в нескольких банках, приходится всякий раз тратить время и изучать несколько разных систем ИБ, что, в свою очередь, сдерживает продвижение ИБ в целом. Эволюция международных систем платежных инструментов убедительно свидетельствует, что всякие отдельно стоящие решения и разработки или захватывают рынок и становятся типовыми или умирают. На заре развития карточного бизнеса чуть ли не каждый банк на Западе эмитировал свои собственные карты и создавал платежные системы – а что сегодня? Победили системные решения, поддержанные всей отраслью. Такой же ситуации следует ожидать и в отношении ИБ. Отмечу, что претенденты по части системного подхода уже появились – это известные и апробированные платежные системы ХандиБанк и Фактура, которые уже выбрали для себя десятки банков и успешно используют на основе принципов аутсорсинга. Кстати, эти же системы ИБ признаны и лучшими в недавнем рейтинге «Эксперт РА» - ХандиБанк занял бесспорное первое место, а Фактура вошла в ТОП-4.

[Гость Тимур Аитов]

ТЕЗИС 2

Считается, что в Европе банки более производительны и эффективны, чем российские банки, однако, при этом европейские банки уступают американским. При сравнении речь идет о числе операций, приходящихся на одного сотрудника, себестоимости средней транзакции и т. д. Причины различий кроются не в отсутствии ИТ-инноваций в России или слабом отечественном менеджменте. Отечественный банковский сектор живет в рамках жестких правовых и регуляторных норм. Поэтому эффективность и доходность банковского бизнеса ограничена совершенно объективными причинами.

ТЕЗИС 3

Кроме того, в банках Европы и США уровень отлаженности (стандартизации) бизнес-процессов во многих случаях выше, чем в российских. По некоторым оценкам, именно из-за отсутствия в России стандартов в сфере оказания услуг (в том числе, финансовых) мы теряем 1-2% ВВП.

В качестве первого шага в данном направлении Банк России в соответствии с установленным в Российской Федерации порядком инициировал создание национального технического комитета (ТК 122) по стандартизации финансовых операций,

[*]В состав ТК 122 вошли представители заинтересованных органов исполнительной власти, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников финансовых рынков.

[*]В рамках работы данного комитета проводится работа по созданию единого национального стандарта безналичных расчетов на базе стандарта ISO 20022.

[Гость Тимур Аитов]

ТЕЗИС 4.

КЛЮЧЕВАЯ МИРОВАЯ ПРОБЛЕМА ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ СИСТЕМ ПЛАТЕЖЕЙ, МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА – СЛАБАЯ КООПЕРАЦИЯ БАНКОВ и MNO (ТЕЛЕКОМОВ)

Инициатива АРБ – создание Национального платежного совета страны

В целях

[*]обеспечения стабильности, развития и повышения эффективности институциональной и инфраструктурной составляющих национальной платежной системы;

[*]консолидации позиций участников рынка по вопросам развития национальной платежной системы;

[*]аккумулирования, экспертизы и распространения лучших практик;

[*]развития и продвижения на российском рынке передовых технологий в рамках национальной платежной системы

а также

обеспечения представительства российской национальной платежной системы в международных организациях, Ассоциация российских банков и РСПП при поддержке Центрального банка Российской Федерации выступили с инициативой создания некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет»

[Гость Тимур Аитов]

еще ТЕЗИС - уже без номера

Если говорить о внедрении инноваций в банковском бизнесе – то это, как правило, высокорисковые инвестиции. Инновационный продукт предполагает отсутствие аналогов и, вкладывая в него, приходится нести повышенные риски. По этим причинам банкиры с осторожностью относятся к инновациям

Международный журнал The Banker ежегодно публикует рейтинг технологических инноваций в банковской сфере. Среди победителей нет ни одного решения, которое не было бы где-то ранее использовано в какой-то другой отрасли. Банкиры консервативны во всем мире

Для того чтобы добиться успеха и хорошей коммерческой прибыли достаточно использовать просто современные, возможно, уже неоднократно апробированные в других банках решения. В сфере ИТ использование продуктов и решений, скажем, прошлого года выпуска, совсем не отражается на эффективности бизнеса. То, что система АБС или модуль CRM разработаны не сегодня, а выпущены на рынок два-три года назад, не означает, что с их помощью невозможно отследить поведение клиентов или эффективно обработать их транзакции по счетам.

[Ludmila Emelina 251]

Тимур, мы очень признательны за предоставленный материал, спасибо Вам от всех пользователей сайта.С уважением, Людмила Емелина

[Гость Тимур Аитов]

Тимур, мы очень признательны за предоставленный материал, спасибо Вам от всех пользователей сайта.С уважением, Людмила Емелина

Спасибо уважаемым читателям за внимание - оно так важно для авторов успехов!

[Львович 106]

Мне кажется, нужно начинать с основ - что такое инновационная дечтельность и инновации, чем они отличаются от разработки научно-исследовательских и опытно-кт=онструкторских работ? Как регулируется создание инновационного продукта? 21 октября 2009 года в финансовой академии состоялся Круглый стол на тему «Создание благоприятного налогового климата для развития сектора информационных технологий как точки роста российской экономики». Так я выступал с докладом "Информационные технологии как элемент инновационной программы развития". В этом докладе я привел правовое определение инновационной деятельности, определения ряда основных понятий инновационной деятельности, дал ссылку на законодательство, действующее в РФ об инновационной деятельности. Для многих было (да и сейчас похоже есть) открытием, что в РФ есть законодательство об инновационной деятельности. Если интересно, то могу Вам отправить этот доклад, тогда вышлите мне, пожалуйста, Ваш адрес. В свое время этот доклад в виде статьи хотела опубликовать финансовая академия, но я не отследил публикации.

[Гость Тимур Аитов]

Для многих было (да и сейчас похоже есть) открытием, что в РФ есть законодательство об инновационной деятельности. Если интересно, то могу Вам отправить этот доклад, тогда вышлите мне, пожалуйста, Ваш адрес. В свое время этот доклад в виде статьи хотела опубликовать финансовая академия, но я не отследил публикации.

да, пришлите пожбуду признателен:timur@arb.ruспасибо!

[Львович 106]

Отправил. Буду раз Вашему отзыву.

[Львович 106]

Появилась, после прочтения Вашего сообщения, у меня одна идея - разработать функцииональную модель взаимодействия банка и небанковской структуры, например, при осуществлении банковскими структурами прямых инвестиций. Из этой модели взаимодейситвия во-первых, можно спроектировать технологии взаимодействия, при которых банк, обеспечивает контроль и осуществляет управление денежными стредствами и активами предприятия, а предприятие осуществляет производственную и другие виды деятельности. Тогда можно будет сделать сборку системы из уже существующих инструментов (например, прямого и возвратного лизинга, финансирования посмредством вложения в капитал, весельного обращения внутри группы, аутсорсинга и пр.), сформироваить задание на новые элементы, разбить их на модули, каждый из которых будет иметь фонкциональное, правовое, налогове описание. Тогда можно будет переходить к заданию для IT - в общем может получиться такая проблемно-ориентированная система управления инвестором группой компаний. Причем сборку можно будет произвети для малого, среднего и крупного бизнеса. А пока делаю элементы этого на коленке в бумажном виде. Разработал в свое время (в середине 80-х) модель быстрого построения схемы бизне-и управленческих процессов организации, разработал некоторые модули небанкоусокго финансирования (статья есть на сайте). Вот такая "глобально-завиральная" идея.....

[SUDYA 8]

Идея с одной стороы имеет право на жизнь, с другой стороны - неосуществима фактически. В банках отсутствуют специалисты, которые могут адекватно контролировать и участвовать в работе производственного предприятия. Если ввести из в штат, то это будет уже не банк, а странная холдинговая структура. Хотя такие варианты имеют место быть на российском рынке. например, группа "БКС", но там управление идет не от банка, а от управляющей компании, которой подчиняется, в том числе, и банк.Подобные взаимодействия реальны только на уровне собственника.Кроме того, вообще вся статья глубоко теоретизирована и оторвана от реальности. Например готов ответить вот на эту цитату:

Во-первых, это снижение внутренних издержек банков, что связано с более активным применением безбумажных технологий, передачей ряда банковских процессов на аутсорсинг, а также развитием бесконтактных средств доступа клиента к банковским услугам на основе мобильной связи. Во-вторых, повышение количества вкладов за счет привлекательности банковских продуктов и услуг, что подразумевает повышение доверия клиентов к банкам. Для этого необходим комплекс мер, повышающих надежность банковских вкладов и ставящих препятствие на пути мошенничества, указал эксперт.

Во-первых, банки вынуждены работать с тоннами макулатуры именно из-за требований Центрального Банка.Во-вторых, нормально привлекать вклады не дает тот же Центральный Банк, который в большинстве случаев не обоснованно запрещает банкам вводить нормальную процентную ставку по вкладам, ориентируясь в процентах на банки топ-10, имеющих "дешевые" деньги за счет бесплатных государственных дотаций, и которые из-за этого могут себе позволить выдавать дешевые кредиты и брать деньги под низкую ставку.На самом деле в данной статье можно так прокомментировать каждое высказывание с точки зрения практики.С уважением,Гончаров А.В.

[Львович 106]

Идея с одной стороы имеет право на жизнь, с другой стороны - неосуществима фактически. В банках отсутствуют специалисты, которые могут адекватно контролировать и участвовать в работе производственного предприятия. Если ввести из в штат, то это будет уже не банк, а странная холдинговая структура. Хотя такие варианты имеют место быть на российском рынке. например, группа "БКС", но там управление идет не от банка, а от управляющей компании, которой подчиняется, в том числе, и банк.

Подобные взаимодействия реальны только на уровне собственника.

В настоящее время в ряде банков создаются структуры, которые занимаются прямыми инветициями. В эти структуры набирают как раз специалистов, имеющих опыт работы в производственных организациях. Кроме того, многие банки, как Вы правильно подметили, являются объединием компаний, предоставляюющих финансовые услуги: это собственно банк - кредитная организация, лизинговая компания, факторинговая компания, страховая компания и (не всеш=гда, но встречал и такие) инветиционная компания. Обратите внимаение, что специалисты лизинговой и особенно факторинговой компаний хорошо представляют работу производствнных компаний. Я сам пришел в банк именно как имеющий опыт работы в производственных структурах. Не зря я предложил ограничить область проектирования модулей деятельностью банка только в области прямых инветиций. Может получиться интересно - этакие модули (как счечам принято в объектгно- ориентированном программировании), имеющие технологическое, праововое описание, которыми могуть пользоваться в банках (особеннотпровинциальных) не имеющих, Вы правы, персонала , имеющего должную подготовку. Эта работу , мне кажется, и может организована АРБ.

[SUDYA 8]

А какой смысл АРБ лезть в бизнес банков? Их задача, как мне кажется, несколько иная.Лизинг и факторинг - это "навязанная" деятельность для банка. В идеале - это отдельные компании при банке, но никак не отделы в них.Что касается прямых инвестиций - это скорее исключение, чем правило и относится к крупным банкам (топ 50). Есть мухи, есть котлеты. Зачем их перемешивать?Банки объединением компаний не являются. Банки иногда входят в объединение компаний, если группе компаний нужен свой банк для обслуживаня бизнеса. В большинстве случаев заканчивается это печально для банка. Пожалуй, знаю 3-4 относительно успешных варианта данной модели: "БКС", "Ресо-кредит", "мерседес"... ну и еще пара банков, которые работают при автокомпаниях. Но это уже, как говориться, другая история.

[Львович 106]

А какой смысл АРБ лезть в бизнес банков? Их задача, как мне кажется, несколько иная.Лизинг и факторинг - это "навязанная" деятельность для банка. В идеале - это отдельные компании при банке, но никак не отделы в них.Что касается прямых инвестиций - это скорее исключение, чем правило и относится к крупным банкам (топ 50). Есть мухи, есть котлеты. Зачем их перемешивать?Банки объединением компаний не являются. Банки иногда входят в объединение компаний, если группе компаний нужен свой банк для обслуживаня бизнеса. В большинстве случаев заканчивается это печально для банка. Пожалуй, знаю 3-4 относительно успешных варианта данной модели: "БКС", "Ресо-кредит", "мерседес"... ну и еще пара банков, которые работают при автокомпаниях. Но это уже, как говориться, другая история.

Я имел в виду именно отдельные лизинговые и факторинговые компании, а не в виде отделов банка. Я пытался выразить мысль, что вокруг банков создаюются структуры, "поддерживающие" банк - лизинговая, факторинговая и страховые компании, ЗПИФы. По моему мнению, ряд банков именно окружен такими структурами. Но перечитав свое сообщение, я понял, что написал его неудачно, т.к. из него можно было понять, что внутри банка создаются структуры. А это конечно же не так! ПО поводу работы банков в рамках промышленной структуры - в начале 2000-х таких банков я знал несколько - это были, например, небольшие банки, обслуживающие СУАЛ, а также крупные банки, прочно связанные с рядом структур партнерским отношениями, и отношенияим собственности или едиными владельцами - типа связи Альфы с Х5 групп - крупным ритейлом, Ашана с одним из крупнейших французских банков (в середине 2000-х), Альфы - с Альфа Эко (в начале 200-х Альфа Эко владел Хан - партнер Фридмана и Авена). Фактически часто возникали неформальные финансово - промышленные группы, когда вокруг банка формируется группа предприятий - его клиентов и банк осуществляет координацию их финансовой деятельности (о таких группах я читал еще в начале 90-х в учебнике Герчиковой по международному коммерческому делу).

[SUDYA 8]

Не соглашусь, что вокруг банка формируется группа предприятий. Скорее группа предприятий создает под себя (для себя) банк. Главное тут вопрос о первичности и вторичности.Что касается околобанковских структур - их всегда много. Это не только лизинговые, факторинговые и инвестиционные компании. Их видно "снаружи". Есть еще целый ряд компаний, которые непосредственно обслуживают деятельность банка. Более того скажу, часто их оборот сопоставим с клиентским оборотом банка. Но это тема закрытая. Мне даже иногда представляется, что банк - это большой паук, который плетет сеть вокруг себя.Опять же, сразу оговорюсь, я не рассматриваю в принципе банки из топ-10 - топ 30. Они мне не интересны, так ка имеют возможность работать не по правилам и имеют практически неограниченные источники финансирования.

[Львович 106]

Не соглашусь, что вокруг банка формируется группа предприятий. Скорее группа предприятий создает под себя (для себя) банк. Главное тут вопрос о первичности и вторичности.Что касается околобанковских структур - их всегда много. Это не только лизинговые, факторинговые и инвестиционные компании. Их видно "снаружи". Есть еще целый ряд компаний, которые непосредственно обслуживают деятельность банка. Более того скажу, часто их оборот сопоставим с клиентским оборотом банка. Но это тема закрытая. Мне даже иногда представляется, что банк - это большой паук, который плетет сеть вокруг себя.Опять же, сразу оговорюсь, я не рассматриваю в принципе банки из топ-10 - топ 30. Они мне не интересны, так ка имеют возможность работать не по правилам и имеют практически неограниченные источники финансирования.

Есть примеры и в Вашу и в мою пользу. Альфа создавала окружение, в тов ремя как есть примеры, когда группа создавала под себя банк. Разговор о названных Вами компаниях, Вы правы - закрытая тема.Я веду речь тоже не о банках ТОР 10, для них, фигурально говоря, "закон не писан". но есть банки из ТОР 100, которые так работают.