Тимур Аитов: Национальных платежных систем должно быть две!

[Maria Semenova 183]

Г-н Аитов, давайте начнем с Вашего ключевого тезиса о том, то платежных систем должно быть две… Почему именно две? Может, три или четыре лучше? Перейдут ли количественные изменения в качественные?

Когда на рынке работает одна система-монополист, это плохо. Посмотрите на лидеров рынка — две платежные системы Visa и Master Card – что позволило им стать столь совершенными? Именно конкуренция. Обе системы развивались и совершенствовались только потому, что потребители всякий раз голосовали своими кошельками за те или иные новации и сервисы одной из них. Это служило стимулом развития. Уверен, что и на нашем рынке должно быть, по крайней мере, две системы, имеющих особые государственные преференции. Хотя общее количество платежных систем в стране может быть любым – никто их закрывать не собирается. Пусть работают и занимают свои соответствующие ниши. Работы хватит на всех.

Хорошо. А хватит ли денег на финансирование сразу двух проектов? Не накладно ли? Ведь называют суммы, в расчете только на одну систему, составляющие миллиарды рублей?..

А кто сказал, что государство должно безвозмездно датировать создание своих национальных платежных систем? Возможно, государство и выступит инвестором при создании систем, но операторы НСПК должны будут вернуть все средства. И вернуть, что называется с «походом» – увеличенную сумму, с учетом того, что пользовались этими средствами в течение какого-то времени, а государство при этом еще и несло риски не получить средства обратно. Такая позиция самая правильная – деньги надо не распиливать, а наоборот, приращивать. Это непросто – не спеша надо все взвесить, оценить затраты. Посчитать доходы и расходы, наметить стратегию развития проекта с учетом реалий. Подготовить бизнес-план.

А есть ли у нас на это все время? Заниматься всеми этими прикидками и обоснованиями? Новые остановки платежей могут возникнуть в любой момент…

Вопрос скорейшего создания именно системы платежей немного «перегрет», в том числе, стараниями СМИ. Тем, кто следит за текущей ситуацией ясно, что существует масса участков, по которым можно нанести не менее, и даже более ощутимые удары - чем по системам розничных безналичных платежей. Да, будет неприятно, если в супермаркете у вас не примут карту. Но я напомню, что еще совсем недавно крупнейшая сеть супермаркетов в России вообще не принимала карты МПС в оплату. В торговых залах, включая Москву и Петербург, стояли многочисленные банкоматы, в которых клиенты снимали деньги, а уже потом проходили в расчетный кассовый узел с наличными. Такая была схема. И ничего, никто от этого не умирал.

Я бы в ходе этого предварительного анализа ситуации обратил особое внимание и на мобильные платежи, которые приходят на смену картам во всем мире и активно развиваются. Кстати, карты, как инструмент доступа к счету у нас не у всех имеются. А вот телефонов у некоторых граждан аж по две штуки, почему бы не сконцентрировать усилия и в этом направлении, в том числе?

Но в марте 2014 года задача поставлена Президентом конкретно –создать Национальную платежную систему карточных платежей…

Президент не сказал ничего о картах, он сказал о том, что нужна платежная система для розничных платежей – альтернативная и способная заменить международные платежные системы (МПС). Слова о карточной системе появились позже. Кстати, МПС – тоже не содержат в своем названии слова карта. Что такое платежная система вообще? Это три такие большие ипостаси – это сетка точек приема, это правила платежной системы и это программно-аппаратный комплекс, реализующий правила системы. Хотя в точках приема сегодня по большей части, стоят карточные терминалы, но карта и телефон являются равноправными средствами доступа к счету клиента, а опора на мобильный аппарат даже выглядит привлекательнее, чем карта из прошлого века. По крайней мере, нигде в мире нет серьезной национальной системы мобильных платежей и место крупнейшей пока вакантно (смеется). Здесь мы могли бы быть первыми, конечно, не сбрасывая со счетов и карты. Карты до сих пор популярнее, тем более, что к нам приезжает много иностранцев.

Тимур, а когда по Вашему мнению, у нас заработает своя НСПК?

Скорее, это вопрос не ко мне, а к руководству оператора НСПК. Знаю, что назначены квалифицированные люди, пожалуй, одни из самых квалифицированных в отрасли для реализации этого проекта и. уверен, они приложат все усилия, чтобы запустить систему в кратчайший срок. Больших и непредсказуемых затрат проект нашей НСПК , позволяющий обслуживать российские карты в России, а западные - за рубежом, по моему мнению, не вызовет. Тем более, что у нас в стране уже есть похожая по своим функциям платежная система – это «Объединенная расчетная система» или ОРС, консолидирующая сети банкоматов, пункты выдачи наличных и приема платежей 200 банков и 35 тыс. банкоматов. И если к системе ОРС присоединится еще и Сбербанк, то вопрос с обработкой карт МПС будет снят. ОРС уже сегодня работает по принципу «свитча», который переключает схему обработки транзакций в зависимости от вида карт. Если карта принадлежит иностранцу и выпущена иностранным банком (это сразу можно определить по номеру карты), то обрабатывается карта за рубежом, а информация идет по «международной петле» - через МПС. А если карта эмитирована российским банком, то информация за пределы страны не выходит и петля «замыкается» в России. Это немного условная трактовка, так как само информационное пространство и его границы не совпадают с границами государства, то есть, петля для нашей карты может и выйти за географическую границу. Важно, что МПС этот выход никак не отслеживают и детальная информация им недоступна. Конечно, есть в ситуациис с ОРС некоторые тонкости - схему свитча придется обязательно согласовать с МПС. Кроме того, в ОРС пока нет поддержки торговых операций по картам МПС. Это важный минус и реализовать эти операции с учетом сложного клиринга МПС не так просто. И наконец, главное. Если напрямую использовать имеющуюся ОРС, то придется решить и вопрос «зарубежного владения» этой компанией (ОРС контролируется группой Societe Generale). Но эту проблему можно решить быстро — просто купить ОРС и оформить на компанию-резидента.

Кстати, а как новая обязанность любой платежной системы - разворачивать свои операционные центры обработки на территории РФ, не позволит ли это сразу и надежно защить граждан и наши транзакции, не создавая новых платежных систем?

Вряд ли эти требования серьезно повысят защищенность наших транзакций – владельцы этого центра всегда смогут при желании отключить обработку. Для этого есть средства. Даже, если операционный центр находится в центре Москвы. Хотя, конечно, привычнее и спокойнее, когда центр здесь, в России.

Что можно сказать о том, насколько охотно банки будут вступать в эту новую платежную систему, становиться членами акционерного общества, в котором пока есть только один участник – Банк России?..

Не знаю как насчет акционерного общества, но, думаю, членами НСПК по крайней мере, крупнейшие банки станут, с уплатой соответствующих членских взносов и получением необходимых сертификатов, лицензий и проч. Тоже все конечно, не бесплатно. Этим кстати, затраты государства в первом приближении отобьются. Что касается притока новых клиентов в НСПК и увеличения доходов банков-участников, то вопрос непростой. Конечно, приятно получить новую большую аудиторию - клиентскую массу. Другое дело, что любая аудитория должна быть прибыльной, рентабельной. И если это совсем необстрелянные клиенты, которые только что получили карту, то эти клиенты будут как правило, высокорисковыми. Они будут допускать просрочки, будут небрежно хранить карту, сообщать друзьям ПИН-коды и так далее, а это вызовет и излишние потери. Да и денег у них будет не так уж много, если карты будут раздавать бюджетным организациям и пенсионерам. На этой аудитории банки много заработать не смогут — ведь те, кто хотел открыть банковский счет, уже давно его открыли и имеют карту других платежных систем. Хотя в целом проект конечно, будет являться драйвером развития безналичных платежей. Конечно, и торговцы к нему повернутся, ведь если они будут знать, что любая старушка, врач или учитель имеют в кармане карту, на которой есть деньги - они охотнее будут оборудовать свои торговые места средствами приема этих карт. Кроме того, напомню, есть требования, которые обязывают национально значимые платежные системы использовать ИТ продукцию отечественных разработчиков, что опять-таки дополнительно и стимулирует развитие этих самых отечественных ИТ, и создает новые рабочие места. Уверен, что уже в следующем году мы увидим первые результаты это важной и большой работы.

Г-н Аитов, спасибо за интересное интервью!

(Интервью взято 14.07.2014 года)

Источник: http://www.vedomosti.ru

http://portalbisinfo.ru/publ/timur_aitov_nacionalnykh_platezhnykh_sistem_dolzhno_byt_dve/1-1-0-16

Изменено 6 августа 2014 пользователем Ludmila Emelina