ВНИМАНИЕ: Банковская зачистка!!!

[Misha_123 156]

Специально размещаю достаточно подробный анализ ситуации с начавшимся процессом сокращения банков в РФ, чтобы обратить внимание коллег по форуму и призвать их самих, их знакомых и родных внимательно посмотреть на банки, в которых держатся сейчас их личные и корпоративные счета. "Чтобы не было потом мучительно больно"...за потеряные средства и нервы!!!

 

Банковская зачистка 22.11.2013 00:04

В настоящее время банков, имеющих лицензию, осталось меньше 900, но эксперты уверяют: работают активно всего 200–300 банков, остальные – практически не проводят каких-либо значительных операций. // Фаина Филина, Bankir.Ru

В воздухе уже чувствуются новогодние настроения. Что касается банков, то они вовсю стараются, дабы выполнить поставленные годовые планы, работая преимущественно в розничном направлении. В корпорате буквально весь год продолжается некая стагнация, связанная с экономическими проблемами в мире и стране: банки попросту боятся рисковать и кредитовать реальный сектор. Главные тенденции сегодня можно обобщить по двум направлениям: усиление администрирования со стороны регулятора и общее замедление темпов роста кредитных портфелей банковского сектора как следствие замедления роста экономики в целом.

Операция «консолидация»

По словам вице-президента банка «Интеркоммерц» Виктора Подлесных, в этом году в бизнесе произошло многое – создание мегарегулятора, массовый отзыв лицензий небольших банков и финансовых компаний, консолидация банков (продолжение поглощения крупными банками более мелких). «Сюрпризы, которые может преподнести нам Банк России в оставшиеся до конца года месяцы, относятся, скорее, к разряду «новогодних» и заключаются в ожидании информации, кто будет следующим в списке по отзыву лицензии», – продолжает Сергей Серов, заместитель председателя правления Инвестторгбанка.

По мнению Игоря Комягина, управляющего директора по развитию бизнеса СБ Банка, данная тенденция простимулирована регулятором, сейчас правила уже уточнены, полномочия выданы, так что в будущем году продолжатся отзывы лицензий у банков, вставших на путь проведения сомнительных операций и не способных развиваться без этого. По его словам, частые отзывы лицензий в 2013-м не связаны напрямую с ростом числа проблемных банков. Центробанк, по сути, действует на опережение и заблаговременно проводит «зачистку», чтобы избежать волны банкротств в следующем году. В кандидаты «на отзыв» попадут в основном высокорисковые игроки рынка с дутыми активами, плюс – «прачечные комбинаты». «У всех банков в 2014-м году ожидается тяжелый период, связанный с замедлением деловой активности в стране и снижением доходов клиентов», – уверен эксперт.

Первый сигнал к тому, что у банка в скором времени могут возникнуть проблемы, – это новости о вынесенных предупреждениях и штрафах от Банка России. Как правило, регулятор сначала дает несколько устных предупреждений, после этого вводит запрет на прием вкладов и лишь затем закрывает банк. Если видит, что изменений к лучшему нет. Кроме того, банки еще до вмешательства ЦБ замораживают часть финансовых операций, вводят ограничения на отдельные операции, задерживают платежи, ссылаясь при этом на некие «технические проблемы».

В принципе, тенденция к сокращению числа кредитных организаций, которая обусловлена как консолидацией бизнеса, так и уходом с рынка ряда игроков, сохраняется уже несколько лет: за 2011, 2012 и 8 месяцев 2013 количество действующих кредитных организаций сократилось с 1012 до 947. Поэтому в следующем году эта тенденция, скорее всего, останется, причины абсолютно прогнозируемые: ЦБ пристально следит за состоянием рынка и принимает меры в отношении нарушителей (в том числе, отзыв лицензии) и постепенная консолидация.

«Очевидно, что даже самой большой по территории стране мира не нужно столько банков, – подытоживает Виктор Подлесных. – Вернее сказать, в условиях снижения банковской маржи эффективно работать могут только крупные банки, так что Банку России остается только констатировать смерть недееспособных членов банковского сообщества».

Драйверы роста

Драйверами для развития банковского рынка в этом году стали довольно высокорискованные потребительские кредиты и обеспеченная во всех отношениях ипотека. «Для поддержания приемлемого уровня процентной маржи ряд российских универсальных банков придерживались тактики наращивания доли розничных кредитов в своих кредитных портфелях», – говорит Михаил Гонопольский, начальник аналитического управления Бинбанка.

«Розничное кредитование продолжает оставаться драйвером рынка, – комментирует Сергей Серов. – Снижение маржинальности корпоративного бизнеса не оставляет альтернативы для многих банков и вынуждает менять зачастую корпоративную стратегию в пользу развития кредитных продуктов для населения». Если рост розничного портфеля обеспечен кредитами под залог недвижимости (в классическом ипотечном или квазиипотечном виде), то это, скорее, оправдано. Большое беспокойство вызывает тенденция по выдаче необеспеченных ссуд в виде кредитов наличными или через «пластик». Сопоставимые темпы роста демонстрирует рынок МСБ. Эта тенденция будет прослеживаться и в следующем году, хотя проблемы, накопленные активным использованием «кредитных» фабрик, стали сильно влиять на качество портфелей малого бизнеса банков, использующих скоринг. «Полагаю, что на горизонте 1–2 лет ожидать какого-то изменения векторов развития не следует, – продолжает Серов. – Корпоративное кредитование будет демонстрировать снижение темпов и объемов, за исключением, возможно, кредитования сектора ОПК, поддерживаемого средствами государственного оборонного заказа».

«Приоритет – розничное кредитование, многие банки пытаются выйти на этот рынок, – соглашается Виктор Подлесных. – И повышение технологичности операций, которые приводят к снижению расходов на 1 операцию и обеспечивают прибыльность банка».

«Роль вкладов в текущем году не изменилась, – продолжает Антон Павлов, начальник управления по работе с розницей Абсолют-банка. – Это по-прежнему ключевой источник фондирования». Но при этом, по его словам, можно говорить о том, что на рынке появилась новая тенденция – банки все чаще стали привлекать финансирование за счет сделок секьюритизации ипотечных портфелей. «Если говорить о кредитных картах, то ситуация довольно противоречивая, – продолжает эксперт. – С одной стороны, рынок растет, хотя и темпы его роста постепенно замедляются: если исходить из числа эмитированных банками кредитных карт (205 млн. штук на 1 июля 2013 года, по данным Центрального Банка), то у рынка есть как минимум двукратный потенциал роста, с другой стороны, растет и уровень просроченной задолженности по кредитным картам, и темпы роста просрочки существенно выше темпов роста рынка».

«В следующем году в связи с ужесточением требований по резервам в розничном сегменте произойдет некоторый передел рынка. Отдельные игроки могут покинуть сегмент потребительского или, по крайней мере, экспресс- и pos-кредитования, – подытоживает Евгений Ивановский, зампред Транскапиталбанка. – Некоторым монолайнерам придется пересмотреть свои стратегии в сторону диверсификации предложений. Ряд банков будет вынужден искать дополнительные источники роста, не связанные с потребительскими кредитами».

Корпоративная просадка

В секторе корпоративного кредитования продолжится стагнация. По словам экспертов, объем задолженности предприятий стабилизируется на уровне 50% ВВП. Динамика роста кредитования корпораций, соответствующая росту номинального ВВП, позволит предприятиям лишь финансировать текущую производственную деятельность. Финансирование же капитальных инвестиций будет осуществляться за счет наращивания внешней задолженности. Но уже сейчас очевидно, что в 2014 году еще больше усилится конкуренция за качественного заемщика, все острее будет ощущаться эффект «процентных ножниц», и вероятен сценарий, при котором в начале будущего года усредненные ставки привлечения будут выше ставок размещения. Усилится давление на капитал банков после введения новых правил расчета нормативов, а значит, и вечная борьба за маржу и прибыльность выйдет на принципиально иной уровень, и ряды участников рынка продолжат редеть.

«Работа с юрлицами не может быть в отрыве от общей ситуации в стране, – комментирует Виктор Подлесных. – Налицо замедление экономического роста, переходящее в стагнацию». В таких условиях снижается спрос на кредитные ресурсы, что приводит к снижению ставок из-за конкуренции между банками. Думаю, что в будущем году тенденция продолжится. «Глобальный драйвер – низкий ВВП, за этим следует снижение темпов вложений предприятий в основное производство, – продолжает Сергей Серов. – Следствием этого курса является сокращение объемов банковских заимствований компаний, что находит свое отражение в статистике темпов роста корпоративных портфелей». Хотя на формирование срочной пассивной базы банковского сектора низкие темпы вложения компаний в производство влияют положительно – предприятия расценивают банковские депозиты как альтернативу инвестиционным программам. Этому способствуют, в том числе, и привлекательные процентные ставки. «В ряде банков наблюдается некоторое ужесточение критериев в процессе принятия решений о кредитовании, – говорит Евгений Ивановский. – Еще ряд банков выбирает стратегию повышения эффективности портфеля без существенного его наращивания».

Касательно сегмента МСБ, правительство страны видит его одним из драйверов роста экономики и локомотивом ее выхода из состояния стагнации. Этот вопрос достаточно широко освещается в средствах массовой информации. Активно ведется дискуссия по поводу принятия законодательных актов, которые позволят банкам в дальнейшем проводить секьюритизацию кредитных портфелей, сформированных из займов, выданных представителям МСБ. Это положительный фактор, так как принятие закона о секьюритизации позволит банкам использовать дополнительный инструмент формирования финансовых ресурсов. Однако не стоит забывать, что по опросам самих субъектов МСБ главной проблемой на сегодня для них остаются не высокие процентные ставки, не доступ к кредитным ресурсам, а именно напряженная ситуация в экономике страны в целом.

Осторожное кредитование

Из тенденций эксперты также называют появление отчетливой прослойки вкладчиков – физлиц, которые набрали кредитов больше, чем могут обслуживать, но которые пока не представляют глобальной угрозы для розничных банков. «Учитывая общий возрастающий тренд роста числа просроченных платежей по необеспеченным кредитам, вызванный высокой долговой нагрузкой на заемщика, подходы к оценке потенциальных заемщиков в 2013 году стали более требовательными, – комментирует тенденцию Ивановский. – Банки стали чаще пересматривать свои скоринговые модели и подключать дополнительные сервисы, предлагаемые БКИ». По его словам, параллельно совершенствуются методы выявления мошенничества. С целью снижения операционных затрат проводится планомерная работа по автоматизации и стандартизации процессов оценки потенциальных заемщиков.

«Согласно данным, публикуемым Банком России, в сфере кредитования наблюдаются две тенденции, – продолжает Сергей Наркевич, управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка. – Первая заключается в ужесточении требований по корпоративным кредитам и к заемщикам, и к обеспечению, которое происходит с начала 2011 года, вторая – в постепенном ужесточении неценовых требований к индивидуальным заемщикам с начала 2013 года, что является относительно новым трендом». «В текущих реалиях говорить о либерализации требований не приходится, но и тенденции на ужесточение нет, – продолжает Антон Павлов. – Скорее, участники рынка сейчас занимают выжидательную позицию по данному вопросу, немаловажным фактором остается текущая экономическая ситуация – банки ждут понимания того, что именно сейчас происходит в экономике: рецессия или снижение темпов роста».

«После того, как ЦБ РФ приступил к активному ограничению роста рынка розничного кредитования, многие банки скорректировали свою кредитную политику, – комментирует Денис Ковалев, член правления банка «Дельтакредит». – Ряд банков сделал больший акцент в пользу залоговых продуктов, некоторые банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, одновременно снизив маржу по соответствующим продуктам».

Ипотека

Ипотечное кредитование в 2013 году остается «островком стабильности» на рынке, несмотря на ухудшение экономической ситуации, снижение темпов роста потребительского кредитования и рост просрочки. «Особенно воодушевляет сохранение уровня просроченной задолженности на минимальных уровнях в условиях роста просрочки по всем остальным видам розничного кредитования», – комментирует Антон Павлов.

«Средняя ставка по ипотеке начала снижаться со второго квартала 2013 года и в сентябре составила 12,4%, снизившись на 0,5 процентного пункта, – говорит Денис Ковалев. – Вместе с бурным ростом строительства это позволило банкам стабильно наращивать выдачу ипотеки даже на фоне замедления экономического роста». Как обычно, в конце года многие банки запускают различные акции, направленные на снижение требований или улучшение условий выдачи для заемщиков. В соответствии с данными аналитического центра банка «Дельтакредит» ипотечный индекс (объем выдач) в 2013 году составит 1 291 млрд. рублей, увеличившись на 25%.

По словам Евгения Ивановского, рынок ипотеки развивался в целом в соответствии с ожидаемыми прогнозами. Никаких значительных потрясений ни со знаком «плюс», ни со знаком «минус» он не продемонстрировал. Из тенденций можно выделить рост доли ипотечных сделок – по данным статистики, каждое четвертое-пятое, по словам Ивановского, будет развиваться и дальше: доля ипотеки в ВВП России составляет порядка 3,2%, что несопоставимо с показателями других стран в 30–70% ВВП, поэтому потенциал у этого рынка большой. Кроме того, ипотека с точки зрения восприятия заемщиков становится все более привычным продуктом, воспользоваться которым готово все большее количество граждан. Тормозящим же фактором в развитии ипотеки эксперт назвал то, что цены на недвижимость не соответствуют доходам населения – средняя стоимость 1 кв. метра жилья 48–52 тыс. рублей при среднедушевом доходе 27–30 тыс. рублей. В жилищном строительстве отмечается рост предложения на фоне исчерпывающегося платежеспособного спроса. Рост цен на жилье в 2013 году соответствовал уровню инфляции.

«В целом прогноз в отношении быстрого роста рынка ипотеки оправдывается, – говорит Сергей Наркевич, управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка. – В первом полугодии 2013 года рост ипотеки устойчиво держался на уровне 35–37%, а в мае рост ипотечного портфеля превысил рост портфеля по кредитам населению в целом. Если в ближайшее время указанная тенденция продолжится, то начнется давно ожидаемая ребалансировка портфеля кредитов населению в пользу большей доли ипотеки».

Технологичнее и технологичнее

Также все эксперты как один отметили, что банки стали более технологичными, так как фокус внимания смещается в сторону удаленных каналов доступа. «В России растет число пользователей электронных каналов и стремится догнать процент проникновения пользователей электронных финансов в странах Европы, также помимо поступательного движения консервативных финансовых учреждений в сторону развития онлайн-каналов налицо обратное движение компаний из области ИТ в сторону финансовых услуг, а общий знаменатель у двух стримов – реализация услуг с помощью сервисов дистанционного финансового обслуживания», – говорит Илларион Яловенко, начальник управления развития интернет-банка Альфа-банка.

«В условиях большой конкуренции и снижающейся маржи банки вынуждены постоянно совершенствоваться, снижать уровень расходов, – продолжает Денис Ковалев. – Многие банки создали кредитные конвейеры и фабрики, максимально автоматизировав свои бизнес-процессы. Активно развивается интернет-банкинг.

«Конкурентная борьба зачастую идет не в ценовом поле, а на поле сервиса, скорости и разнообразия услуг. Копится багаж знаний о клиентах, их поведенческих моделях и т.п. Дистанционные услуги шагнули на новый уровень, клиенты это ценят, – подчеркивает Игорь Кормягин. – Казалось бы, банальная услуга, предоставленная клиенту в удобной форме в интернет-банке или посредством смс (например, информирование о сумме начисленного штрафа ГИБДД), может вызвать резкое повышение лояльности к банку». «Банки ориентируются на актуальные запросы и потребности потребителей, а в настоящее время клиенту, прежде всего, необходимы скорость и комфорт при проведении банковских операций, поэтому, безусловно, прослеживается тенденция внедрения новых технологичных разработок, особенно в области дистанционных сервисов обслуживания, – продолжает Владимир Ястребков, вице-президент МДМ-банка – руководитель дирекции «Розничный бизнес». – Как правило, такие разработки являются основой процесса или продукта в рамках принятой бизнес-модели банка».

По словам Евгения Ивановского, данная тенденция обусловлена многими факторами и прослеживается в разных областях деятельности банков. Это и комфорт клиента: для современного пользователя банковских услуг дистанционные каналы обслуживания уже настолько привычны, что без них ожидаемый уровень сервиса обеспечить практически невозможно. Это и то, что количество владельцев смартфонов неуклонно растет: людям удобно пользоваться банковскими услугами с их помощью, и этот спрос постоянно растет. Соответственно, развиваются мобильный и интернет-банкинг. Кроме того, банки стремятся к снижению операционных издержек, связанных с обслуживанием клиентов в обычных отделениях – опять же, развивается обслуживание через удаленные каналы (интернет-банк, мобильный банк, сети терминалов и банкоматов).

Изменено 22 ноября 2013 пользователем Misha_123

[Сары Оксана 56]

Спасибо, Михаил!!! 

[Misha_123 156]

Да мне-то за что?Помогло бы только, а лучше бы предотвратило...!!!

[Misha_123 156]

Эльвира Набиуллина напугала банки словами о том, что "Мастер-банк" "не один такой"

 

В день отзыва лицензии у "Мастер-банка" за нарушение антиотмывочного закона, 20 ноября, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в Госдуме: "Он не один такой, но таких банков немного". Действительно, в конце сентября за ту же повинность лишился лицензии банк "Пушкино".

"Ведомости" считают, что банковское сообщество знало, что оба банка давно проводили сомнительные операции, и, поверив в серьезность намерений регулятора (с июля ЦБ отозвал 22 лицензии), стало гадать, кто еще может уйти с рынка. В списках, "у кого скоро отзовут лицензии", поступивших в издание, около 20 банков.

Не продуманные до конца надзорные действия могут привести к коллапсу межбанковского рынка по аналогии с 2004 годом, предупредила Московская международная валютная ассоциация (ММВА), отметив начавшееся "сжатие ликвидности, рост ставок, отказ банков от размещения свободных средств overnight даже у традиционных контрагентов".

Президент ММВА Алексей Мамонтов приводит такие данные: "До истории с банком "Пушкино" в день торговало 170 банков, а сейчас - 130; число сделок сократилось с 400-450 до 280-290 в день. Банки второго и третьего круга прекратили кредитовать друг друга".

Ситуация с "Мастер-банком" вызвала отток ликвидности из мелких банков, крупные стали осторожнее кредитовать их, сокращать лимиты, говорит предправления Национальной валютной ассоциации Дмитрий Пискулов.

Доверие участников рынка друг к другу также падает. Объединяет их разве что недовольство сложившимся в секторе неравенством. Агентами по выплатам страхового возмещения вкладчикам "Мастер-банка" стали государственные "Сбербанк" и ВТБ 24. Это означает, что через госбанки пройдет как минимум 31 млрд рублей.

Часть этих денег, наверняка, там же осядет, считает аналитик фондового центра "Инфина" Вероника Чекина: "При выдаче денег вкладчикам, которые придут забирать свои депозиты, банки будут предлагать оставить деньги у себя. Думаю, часть людей согласится, и таким образом банки получат дополнительное фондирование".

К самому агентству у наблюдателей тоже есть вопросы. Например, в ММВА интересуются, не пора ли пересмотреть порядок формирования и использования средств фонда. Обыватели волнуются о том, хватит ли у АСВ денег, если рухнут еще несколько крупных банков, ведь только за последние месяцы бюджет АСВ уменьшился на 50 млрд рублей, сообщает Business FM.

Денег хватит, утверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев: "Первая линия защиты - процедура по сбору средств. Каждый квартал банки, которые имеют дело с вкладами граждан, платят туда деньги. Второй уровень защиты - быстрое получение денег от ЦБ, если СВ заподозрит, что при некотором развитии событий может денег не хватить. И следующая линия защиты - кредит от бюджета", - объясняет он.

 

 

© Новости NEWSru.com 2000-2013
 

[Сары Оксана 56]

У меня, быть может, наивный вопрос: а что делал предыдущий председатель ЦБ, почему он этого не делал?! 

Изменено 27 ноября 2013 пользователем Сары Оксана

[Misha_123 156]

У меня, быть может, наивный вопрос: а что делал предыдущий председатель ЦБ, почему он этого не делал?!

Ответ простой и наивный: предыдущий копил информацию и поддерживал стабильность системы. У него команды "рубить не взирая на крыши" не было... Изменено 27 ноября 2013 пользователем Misha_123

[Сары Оксана 56]

 

У меня, быть может, наивный вопрос: а что делал предыдущий председатель ЦБ, почему он этого не делал?!

Ответ простой и наивный: предыдущий копил информацию и поддерживал стабильность системы. У него команды "рубить не взирая на крыши" не было...

 

Спасибо, Миша, понятно.

[Сары Оксана 56]

В полку отозванных лицензий прибыло:

 

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у дагестанского «Нафтабанка». Как следует из сообщения ЦБ, решение об отзыве лицензии принято в связи с неисполнением банком законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Лицензия отзывается с 28 ноября 2013 года.

 

«Кредитной организацией допускались нарушения требований предписания надзорного органа и не соблюдались введенные ограничения на осуществление отдельных банковских операций. При этом банк был вовлечен в проведение в крупных объемах сомнительных операций по выдаче наличных денежных средств из кассы. Руководителями и собственниками КБ «Нафтабанк» были предприняты действия по выводу высоколиквидных активов из кредитной организации»,- сообщает пресс-служба Центробанка. Выплаты вкладчикам «Нафтабанка» начнутся не позднее 12 декабря 2013 года, сообщает информационное агентство РБК. В настоящее время в «Нафтабанке» назначена временная администрация.

 

Ранее, 20 ноября 2013 года, Банк России отозвал лицензию у «Мастер-банка». Причиной отзыва послужило то, что банк неоднократно нарушал требования закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банкротство «Мастер-банка» может стать крупнейшим страховым случаем, объем средств физлиц в кредитной организации, по данным отчетности на 1 ноября, составлял почти 47 млрд руб. Как говорил РБК daily заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников, по предварительным оценкам, объем ответственности агентства перед вкладчиками составляет 30 млрд руб. Выплаты клиентам обанкротившегося банка могут составить около 13% от Фонда страхования вкладов (232,7 млрд руб.). До «Мастер-банка» рекордные выплаты по вкладам были у банка «Пушкино», лишившегося лицензии в конце сентября, его банкротство стоило АСВ 20,2 млрд руб. 

 

Источник: http://rbcdaily.ru/finance/562949989762425

 

Изменено 28 ноября 2013 пользователем Сары Оксана

[Misha_123 156]

Можно отправить в подборку новостей про Зачистку Банковской Системы..))