В России стремительными темпами растет мошенничество с банковскими картами

[Гость Тимур Аитов]

В гостях у Игоря Игорева (радио "Говорит Москва") Ольга Рябова, независимый финансовый эксперт; Тамара Касьянова, генеральный директор независимой консалтинговой группы "2К Аудит – Деловые консультации"; Тимур Аитов, исполнительный директор Ассоциации российских банков.

Игорь Игорев - По данным экспертов, в России стремительными темпами растет мошенничество с банковскими картами. За первые полгода текущего года рост составил около 70 процентов. Если тенденция сохранится, то на конец года мы выйдем на миллиардное увеличение потерь по карточным счетам. Под наибольшей угрозой банкоматная сеть и, естественно, интернет. Власти поддерживают распространение безналичных платежей, пластиковых карт, но не озаботились их адекватной защитой. Почему большинство россиян считают пластиковые карты слишком рискованными? Есть ли под этим серьезные основания? Виновата ли во всем финансовая безграмотность граждан? Действительно ли это так?

С картами мы имеем дело не первый год, тем не менее, мошенничеств с ними происходит все больше и больше. Это мировая тенденция. Но есть впечатление, что все мошенники собрались в Европе. Может быть, виновата финансовая безграмотность, но больше отсутствие адекватной защиты. Каковы объяснения по этому поводу заинтересованных сторон: как власти, так и банковского сообщества?

Ольга Рябова – На мой взгляд, как у каждой монеты, у этой проблемы есть 2 стороны. С одной стороны, как в фильме «Берегись автомобиля», один убегает, второй догоняет, какой же детектив обходится без погони? Так и в мире пластиковых карт. Не успевают платежные системы выстроить адекватный механизм защиты, как мошенники находят новые лазейки. Эта гонка, погоня действительно кажется бесконечной. Поэтому, как и на дороге, если вы пользуетесь пластиковой карточкой, то лучше знать правила и возможные нюансы до того, как вы выходите на эту дорогу. Это вторая сторона медали. Не все наши граждане знают о преимуществах и недостатках, то есть о правилах дорожного движения в отношении пластиковых карт. Часто именно страх обуславливает то, что около 90 процентов операций по пластиковым картам в нашей стране приходится на банальные операции, снятие заработных плат и стипендий из банкомата. На мой взгляд, если бы информация о том, как безопасно или относительно безопасно использовать пластиковую карту, больше доводилась через средства массовой информации в понятной простой форме языком, понятным ребенку, наверное, эти страхи были бы несколько меньше.

Игорь Игорев – На дороге существуют правила. Не все должно зависеть только от самих людей. Должны быть конкретные меры по борьбе со всеми мошенничествами. Конечно, прогресс не стоит на месте. Но воплощение отличается от того, что должно происходить. Чем больше у нас есть операций по пластиковым картам, тем больше будет мошенничеств. Но банки говорят, что мы должны сами думать. Например, никому не давать ПИН-код. Это совершенно простые вещи, но на самом деле все это вчерашний день.

Сейчас все иначе. Уже появляются специальные устройства, то накладные панели, то еще что-нибудь, или в интернете могут похитить данные, тем не менее, сообщество стоит на месте и продолжает говорить, что надо быть внимательным, не доверять коды и так далее.

Ольга Рябова – Я бы добавил еще один набор информации, про которую ответственные банкиры говорят своим клиентам. Это не только ПИН-код. Несмотря на то, что банкиры всегда об этом говорят, клиент продолжает хранить ПИН-код в том же кошельке, где лежит карточка для выдачи денег. Если вы проводите операции в интернете, заведите себе отдельную карточку для этих операций. Еще одна очень старая рекомендация: заведите SMS-оповещение. Даже если эта услуга платная, она вам позволит сэкономить много денег, потому что вы сразу будете видеть, какие операции по вашей карточке проводятся. Но при этом, конечно, мошенники очень быстро развиваются, учатся.

Накладные устройства, про которые вы говорите, привели к тому, что в этом году я, банкир с 15-летним стажем, получила для себя неожиданную рекомендацию от моего куратора в банке. Она сказала, что если я подхожу к банкомату на улице, мне надо забыть, что у меня есть пластиковая карта. Я ей сказала, что раньше можно было проводить операции. Она ответила, что теперь, во-первых, надо запомнить, что снятие наличных с карты – это последняя операция, которую вы будете делать с помощью пластиковых карт. Лучше оплачивать сами покупки карточкой. Тем не менее, если вы хотите воспользоваться банкоматом, это надо делать только в закрытых банкоматах, которые расположены в отделениях банков.

Игорь Игорев – Там тоже устанавливаются эти устройства.

Тимур Аитов – Я позволю себе не согласиться с тезисом о том, что резко возросли объемы мошенничества. Да, они возросли, но одновременно возросло и количество картхолдеров. Недавно в СМИ прошел отчет «Bank of America» за третий квартал. Все его обсуждали, говорили, что получили прибыль. На 17 процентов увеличилось количество владельцев карт по сравнению со вторым кварталом.

Игорь Игорев – Это так называемые зарплатные карты.

Тимур Аитов – Почему? «Bank of America» приводит данные не о зарплатных картах.

Игорь Игорев – Мы в России.

Тимур Аитов – Тогда возьмите статистику любого нашего банка. Возрастает количество владельцев карт, поэтому возрастет объем транзакций. Абсолютные цифры потерь тоже растут, но если вы считаете в относительном измерении, то эти потери будут составлять сотые доли процента. В ITM средняя цифра 1 рубль на 10 тысяч, в торговле, в ТСП побольше, 10 рублей на 10 тысяч. Таков относительный уровень транзакций. Можно сравнить общее количеству мошенничеств с количеством фальшивых купюр, которые изымает наш Центральный банк из обращения. Вы можете убедиться, что количество мошеннических транзакций примерно соответствует количеству этих изъятых за год фальшивых купюр, часто ли вы у себя встречаете фальшивую купюру?

Игорь Игорев – Ни разу.

Тимур Аитов – Нет, они встречаются. Тем не менее, люди живут. То есть эту проблему не надо педалировать, говорить, что сегодня просто невмоготу. Знаете, откуда эти цифры вы берете? Есть люди, которые занимаются обеспечением безопасности.

Игорь Игорев – Правильно, что занимаются.

Тимур Аитов – Они привлекают излишнее внимание к своей работе. Начинают излишне пугать владельцев карт. Ничего экстраординарного в нашей стране не происходит. Могу привести ряд стран, в которых ситуация по карточному мошенничеству сложнее. Если вы побывали на Украине, в Польше, Болгарии, Румынии, Андорре, Албании, Индонезией, Малайзии, Таиланде, Чили, Мексике, Бразилии, и вам сделали одну транзакцию, то моя рекомендация перевыпустить карту.

Игорь Игорев – Относительно Андорры не могу с вами согласиться, потому что я практически живу в этой стране, наезжаю сюда время от времени. Никаких проблем там нет. В Болгарии и Румынии, может быть, это и есть. Но мы говорим о России. Вернуть каким-то образом эти средства невозможно. Человек гуляет по Андорре. А у него все сняли здесь. Большая проблема доказать, что он к этому причастен. Вокруг этого и вертятся все разговоры. Речь идет о несовершенстве законодательства. Конечно, у нас есть статьи за мошенничество, но работает разве что одна из них. Это касается выпуска и сбыта пластиковых карт. Все остальное никак не работает.

Тимур Аитов – Во-первых, сейчас вышел закон о платежной системе, который однозначно указывает, что все разбирательство должно вестись со стороны банка. Но и раньше было постановление 9 пленума высшего арбитражного суда. Юристы про него знают. Это было в 90-е годы. Тогда однозначно сказали, что если транзакция выполнена мошенником, то ответственность за выполнение этой мошеннической транзакции несет банк. Почему? Это тоже указал пленум. Между клиентом и банком есть договор банковского счета, по нему банк обязан выполнять указания клиента. Если он выполнил указание не клиента, значит, он нарушил договор банковского счета. Так сказал пленум.

Игорь Игорев – Доказать нужно клиенту.

Тимур Аитов – Банки всегда стоят на этой позиции, всегда лояльно относятся к клиенту.

Тамара Касьянова – В крупных банках никогда не было сложностей с возмещением денежных средств, если возникла мошенническая операция. Главное, чтобы пользователь карточки мог вовремя сообщить. Уже говорили о том, что если есть SMS-оповещение, если вдруг человек выявил неправильно проведенную операцию, он тут же сообщает в банк. Тогда все это легче. Безусловно, в нашем уголовном законодательстве есть только статья за производство и сбыт этих пластиковых карт. А за пользование пластиковыми картами никакого наказания нет. Если мошенника поймали за пользованием этими пластиковыми картами, он отделается легким штрафом. Это ничего. Безусловно, сложно найти виновного, того, кто выпускает эти карты.

Игорь Игорев – Так вот, все-таки об удобствах и неудобствах. Мы немножко поговорили о безопасности, думаю, что еще может быть и продолжим. Все равно у нас это неудобная вещь людям. Фактически навязывают эти карты на работе, выдают зарплатные карты. С ней сделать, в общем-то, ничего невозможно особенного. Валюту снять проблематично, потому, что нужен валютный счет и очень много других всяческих заморочек, образно говоря. Но, все равно зачем-то эти карты выдают.

Считается, что это белые зарплаты, и вообще это удобно, это цивилизовано. С этой картой расплатиться невозможно. Приходится с собой таскать везде паспорт. Даже в магазин. И все меньше и меньше остается мест, где как раз можно безопасно воспользоваться этой картой. И зачем тогда? Овчинка выделки не стоит. Может быть, нужно отказываться от этого вообще? Только делать это по желанию. Почему нужно все стричь под одну гребенку, например, да? Вводить на работе у себя в компании именно такой расчет с сотрудниками.

Ольга Рябова – В любом случае говорить о том, что это плохо и неудобно. Если взять крупные города, то банковские карты используются повсеместно. И в большинстве магазинов их принимают к оплате, и в крупных городах люди используют для оплаты коммунальных платежей, счетов за телефон, погашают свои кредиты, параллельно имея банковские карты. Могут на одну банковскую карту открывать несколько счетов в разных валютах. Это очень удобный способ выезда за границу. Людям, которые путешествуют, не надо беспокоиться о том, что нужно конвертировать какие-то деньги, а если карточкой платить вне зависимости от того, в любой стране мира.

Игорь Игорев – Если у вас личный счет. Если же это оформляет организация, там таких услуг просто не будет. Там можно лишь снять деньги и все.

Ольга Рябова – Нет, вы неправы. Вы можете не только снимать деньги, но и платить, в зависимости от того, какую карту эмитирует банк и какой у вас зарплатный проект и так далее. И любой сотрудник с этой картой едет по всему миру и в командировке оплата, и оплата за гостиницу, оплата любых счет. Очень многие живут так, что наличными вообще почти не снимают.

Игорь Игорев – В большинстве случаев, она рублевая, и она больше никому не нужна.

Ольга Рябова – Это не важно. В любой стране мира вы оплатите. По курсу у вас ее снимут здесь в рублях.

Игорь Игорев – Еще плюс комиссионные там будут.

Ольга Рябова – А если вы будете менять доллары, то вы будете платить в комиссию, сначала вы поменяете на доллары, потом приедете в другую страну и там поменяете доллары на местную валюту, вы дважды заплатите комиссию. С картой же это гораздо меньше и по курсу, который регламентирует Центробанк. И это гораздо экономнее и гораздо проще. Потому, что вы не потеряете. Если вы потеряете за границей наличные деньги, вам их никто не возместит. Если вы потеряете карту и вовремя оповестите об этом, то ваши деньги у вас останутся на вашем счете.

Игорь Игорев – Я все-таки хочу акцентировать внимание на то, что это зарплатные карты. Положить мы туда ничего не можем, там только зарплата.

Ольга Рябова – Можете вы туда положить все, что угодно.

Игорь Игорев – В том-то и дело, что нет. У нас были такие карты, на одном из моих мест, там только рублевый счет, а ничего класть туда нельзя.

Тимур Аитов – Нет, вы имеете банковский счет, на который можете перечислить любую сумму.

Игорь Игорев – Нет, только работодатель это может делать.

Ольга Рябова – Это вам так только кажется. Вы можете прийти в банк положить деньги, вы можете через банкомат положить себе дополнительные деньги на счет. И вы можете в любой стране мира расплатиться этими счетами.

Тамара Касьянова – Смотрите, банк открывает в любом случае личный счет для конкретного человека. Другой вопрос, что когда у нас идут зарплатные или стипендиальные проекты, то тогда дополнительно, кроме договора с вами, как с физическим лицом, существует еще договор между банком и работодателем, либо высшим учебным заведением. И зачастую, именно по таким проектам, изначальные тарифы на операции, они ниже, чем если бы вы пришли просто в банк, как обычное физическое лицо и заключили договор на открытие специального карточного счета и получили бы карточку.

Тимур Аитов – За счет того, что организация, которая завела зарплатный проект, оплачивает обслуживание этого счета. Вот поэтому получается ниже. Вы за карточку зарплатную ничего не платите. А так она совершено такая же банковская карта, как и все остальные.

Тамара Касьянова – По услугам да. Я хотела бы добавить, что банки тоже просчитывают свою колонку. И если речь идет о том, что банк одномоментно открывает несколько тысяч карточек, то в итоге себестоимость операций, не по изготовлению конкретной карточки, а в принципе, по обслуживанию, по открытию счетов. Тоже не секрет, что, уже давно, в этой ситуации, открытие счетов в банке будет происходить при помощи автоматизированных систем, а не при помощи ручного вмешательства операциониста на каждый счет, себестоимость ниже. И поэтому тарифы по зарплатным и стипендиальным проектам ниже не только за счет того, что работодатель покрывает недостающую часть, а еще за счет массовости

Здесь опять вопрос такой, когда вы подписывали договора, зачастую, особенно банковские договора, мы их читаем, аккуратно скажем, невнимательно. Поэтому я уверена, что любой человек, который получает зарплатную карту, он в любом случае подписывает этот договор. По-другому по нашему законодательству невозможно, не бывает. Не получите вы эту карточку, если не подпишите договор. Вот если посчитать количество людей, которые прочитали договор, а из них еще взять долю, которая прочитала детально, а потом еще взять долю, которая поняла, что там написано, вот тогда да. Тогда ситуация приближается к критической.

Игорь Игорев – Возможно, где-то это и работает. Но, вот специально интересовался, нет, такой возможности нет. Это только зарплатная карта, туда только начисляются деньги предприятия, больше вы ей распоряжаться не можете никак. Вы, конечно, можете ей расплачиваться где-то, но вмешиваться в этот счет вы не можете ни в коем случае. Может быть, сейчас поменялась уж ситуация, есть какие-то другие зарплатные схемы и банковские продукты. Тем не менее, эти карточки они совершенно оказались не нужны. Такое впечатление, что просто это предприятие, заключая договор с определенным банком, помогает самому банку, у них есть общая такая заинтересованность. А мне этот банк, например, не нужен, или мне не интересна эта схема, или мне не интересна данная конкретно карточка.

Тимур Аитов – Тут надо еще смотреть интересы государства. Идет такая магистральная линия во всем мире, сокращение доли наличных взаиморасчетов. И у нас даже законодатели думают о том, чтобы законодательно ограничить хождение наличных денег. Потому, что это расходы сокращать на эмиссию этой большой денежной массы. Что важно, об этом вы тоже упомянули, повышается прозрачность взаиморасчетов. Это очень важно в борьбе с коррупцией. Поэтому отрицать вот этот путь развития, может быть кому-то не нравится эта карта, ну, действительно не нравится.

Игорь Игорев – Правда, сейчас коррупция другая, уже никто в конверте не носит.

Тимур Аитов – Знаете, кому-то не нравится и налоги платить. Многим же не нравиться. Оформляют в серую аренду своего жилья, практически никто не регистрирует. Тоже им не нравится. Что же мы должны ориентироваться на эту часть граждан?

Игорь Игорев – Защищать надо свой банковский продукт. Вот люди покупают все в интернете, очень радуются, а потом удивляются, а куда же у них пропадают деньги. Почему же потом оказывается, что все их данные, они слиты в этот самый интернет, и на Горбушке все это можно купить. Не говоря уже о том, что было несколько дел, они, правда, с мобильной связью были связаны, но все равно те же самые банковские данные там можно найти.

Ольга Рябова – Смотрите, я могу сказать, что есть банки, достаточно крупные российские банки, не буду называть, чтобы не рекламировать их, можете эмитировать одновременно, бесплатно совершенно виртуальную банковскую карту, именно с нее платить. Она не привязана к счету.

Платите вы с некой виртуальной карты, деньги снимаются с вашего счета, но она выпускается только на одну транзакцию. Вы сейчас оплатили и ПИН – код исчезает и карта исчезает. Таким образом вы остаетесь абсолютно защищены.

Тамара Касьянова – Смотрите, если мы заходим на какой-то интернет сайт и совершенно не думаем о безопасности этого интернет сайта, это очень похоже на то, что вы взяли карточку свою, или лучше наличные, в каком-нибудь людном месте, отошли ненадолго, потом вернулись. Если повезло, все на месте, все здорово.

Игорь Игорев – А никто не знает, это любой может быть интернет сайт крупного интернет магазина или даже какой-нибудь Букинг.ком, где любители путешествий заказывают себе гостиницы или туристические поездки.

Подробности интервью слушайте в аудиофайлах

http://www.govoritmoskva.ru/a_files/5/7058...20e8f7ea961.mp3

http://www.92fm.ru/a_files/5/7059/1d4c5cc5...e096754aa0f.mp3

Источник:

http://www.gorodfinansov.ru/innovates/inde...p?article=14072

ГОРОД ФИНАНСОВ

Главный портал по финансовой грамотности и

безопасности граждан

[Ольга Сергеева 23]

Очень интересный диалог!Тимур, после Ваших ответов мне как-то спокойнее стало , а то действительно слишком много в последнее время разговоров о мошенничестве с банковскими картами