Что ждать от цифрового рубля?

[KamardinRosfinsovet 2]

На днях Владимир Путин подписал закон о вводе в оборот в России цифровых рублей – наряду с наличными и безналичными рублями, цифровые рубли станут третьей формой денег в стране. Что принципиально нового вносит законодательный акт в правовые основы денежного обращения в нашей стране? Что изменится в этой связи?

Особых новшеств в части привычного безналичного денежного обращения рублей закон не привносит. Ключевые новации законодательного акта посвящены, в основном, технологическим особенностям появления и функционирования цифрового рубля.

Самое важное в деталях

Кто станет оператором цифровой платформы с рублями? Кто будет организовывать учет рублей? А кто будет отвечать за их сохранность? Привычно по всем позициям в законе указан Центральный банк. Надо ли будущим владельцам цифровых рублей регистрироваться в ЕСИА, надо ли получать электронную подпись, чтобы открыть счет в ЦБ? И проч. Этих и многих других технологических деталей в законе много. На мой взгляд, даже излишне много: закон перегружен деталями, которые разумнее было бы перенести в подзаконные акты, которые проще менять в дальнейшем, очевидно, технологических изменений в будущем будет достаточно.

С другой стороны, в чём ключевая специфика нового цифрового вида валюты? Что важно, а что не очень, какие возможности обязательно должны сразу присутствовать, а с чем можно повременить? И так далее. Про это все в законе сказано мало, нет даже более-менее полного определения цифрового рубля.

Например, много раз мы читали статьи энтузиастов о том, какие прекрасные возможности применения этого вида валюты откроются для государства и бизнеса: про «умные» контракты, про «программируемые» свойства цифрового рубля и т.д. Ничего конкретного, прописанного «буквами», в законе на этот счет нет. Конечно, важно, что цифровой рубль можно будет скачать со своего счета в Центробанке в режиме 24/7 без выходных и праздников и переправить его на обычные банковские счета, но ведь этого мало. Отмечу, кстати, что при этом владелец цифровых рублей их потеряет, а взамен получит привычные, эмитированные коммерческим банком.

Граждане и ЦБ

Хотя новый инструмент платежей будет надёжно защищён – об этом много раз заявлял ЦБ – открывать цифровые счета гражданам вряд ли разрешат, причем, именно в целях обеспечения безопасности платежей. Почему? Об этом подробнее далее.

Конечно, регистрация в ЕСИА и требование получения электронной подписи уже заранее отпугнет многих желающих открыть счета в ЦБ, но, тем не менее, и этих желающих может оказаться достаточно – может быть, 10, может быть, 20 и более миллионов пользователей. А если желающих будет десятки миллионов, то ЦБ просто не справится с обработкой фрода, который будет к нему поступать – у ЦБ нет ни средств, ни опыта работы со столь значительным количеством клиентов. Кому-то эту работу ЦБ, очевидно, вынужден будет поручить. А кому – тоже неизвестно: в законе на этот счёт ничего нет. Возможно, банкам поручит, а, возможно, создаст специальную «дочку», которой тоже пока нет. Вот и вангую, что до её создания цифровые рубли гражданам выдавать не будут.

С другой стороны, так ли уж нужны нашим гражданам эти цифровые рубли? Да, новые рубли будут надежно храниться в ЦБ, но ведь и инфляцию у нас никто не отменял. А у цифровых рублей проценты на остаток по счету не будут начисляться – что явно многим не понравится. Опять же и кэшбэков не будет. Потом еще нюанс – многие напуганы пресловутой «прозрачностью» и «отслеживаемостью» транзакций цифрового рубля – «страшилки» об этом часто публикуют в социальных сетях различные пробанковские эксперты.

Под воздействием гипноза

Если же говорить конкретно о воровстве цифровых рублей, то их, по-прежнему, можно будет украсть как обычные, не цифровые рубли. И воровать их будут те же самые «социальные инженеры», которые воруют сегодня нецифровые рубли. Напомню, что эти злоумышленники при кражах не преодолевают никаких технологических барьеров, а действуют уговорами, различного рода гипнотическими фокусами и проч. И, как результат, уговаривают граждан добровольно перевести деньги на свои счета или же, вводя в заблуждение, уговаривают передать им коды подтверждения операции. Конечно, благодаря усилиям депутата Анатолия Аксакова недавно появились важные новации в ключевом законе «О национальной платежной системе» 161-ФЗ, в соответствии с которыми банк обязан полностью вернуть похищенные средства клиента, если банк-отправитель «просмотрел» и перевел средства клиента на уже «засвеченные» счета. Это те счета, которые попали в особую базу подразделения Финцерт Центрального Банка России. Если же счет получателя оказался не в базе, то клиент претендовать ни на что не сможет. Будут ли возвращать клиенту украденные цифровые рубли? Закон 161-ФЗ об этом умалчивает. В целом общее число хищений вряд ли заметно уменьшится в связи с появлением цифровых рублей, и свои три миллиарда в квартал социальные инженеры, по-прежнему, будут воровать. Однако впоследствии, наверное, отследить кражу все же будет проще – потому что цифровой рубль имеет гораздо больше идентифицирующих качеств, чем обычный рубль. Видимо, и найти похищенное будет проще.

Заключение

В целом новый законодательный акт нужно приветствовать. Его можно рассматривать как первый шаг в многолетнем проекте запуска цифровой валюты в России. В дальнейшем, нормативно-правовые акты о цифровом рубле, безусловно, будут дополняться и совершенствоваться. Тем не менее, уже сегодня закон позволит двигаться дальше в деле запуска проектов цифровых валют (CBDC) центральными банками всего мира. На эту форму денег возлагаются большие надежды – как в деле обеспечения прозрачности платежей, их удешевления и удобства, так и в вопросах их защищенности. Пожелаем и нашему ЦБ РФ успеха в этом проекте.