Новая цифровая валюта ЦБ: преимущества и подводные камни

[KamardinRosfinsovet 2]

Хотя банкиры больше года экспериментируют с платформой цифрового рубля и 19 банков уже приняли участие в ее многоцелевом тестировании, единого мнения сообщества о перспективах проекта до сих пор нет. Банки, порой высказываются (чаще в кулуарах) о невысокой актуальности эмиссии новой цифровой валюты, считают ее появление ненужным элементом «цифровой моды».

Высказываются, конечно, и более конкретно о проблемах, сопровождающих появление ЦР. Чаще напоминают про ликвидность, которая будет исчезать при появлении ЦР и соответственно, возникающие трудности с кредитами и их стоимостью. Часто мнения высказываются в расчете на массового потребителя банковских услуг, который, в свою очередь, начитавшись профильных СМИ ничего хорошего от ЦР уже не ожидает. Так ли все будет происходить на самом деле, мы пока не знаем. Но отметим, что ЦБ тоже увидел риски в части потерь ликвидности из-за появления ЦР и готовится к этому. Соответствующие мероприятия регулятор отразил в своей ДКП на 2023-2025 годы.

 

ПЛЮСОВ МНОГО

Конечно, у проекта цифрового рубля существуют и однозначные плюсы, связанные с тем, что новая валюта будет эмитироваться исключительно ЦБ, а стало быть, ситуация с точки зрения контроля и управления всем происходящим в денежной системе страны упростится. Проще и эффективнее будут все расчетные операции — они станут быстрее, дешевле и безопаснее, и все происходящее в системе станет более прозрачным.

Сторонниками запуска ЦР часто упоминаются и другие плюсы — связанные с проведением целевых трансграничных платежей. Хотя именно эти плюсы, на мой взгляд, как раз не очень очевидны: мало кто захочет детального контроля над своими операциями. Цифровой рубль — это не криптовалюта, не анонимизированный криптоинструмент — чётко и официально известен его эмитент, и всё это даёт дополнительные возможности его отслеживания.

С другой стороны, ситуация с трансграничными операциями, конечно, однозначно упростится, если снизится градус общей напряженности в мировой геополитике. Облегчение трансграничным платежам дадут, в первую очередь, не цифровые технологии, а как раз снижение этого самого градуса политической напряжённости.

 

ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ

В части защищённости и безопасности транзакций ЦР для граждан, безусловно, всё, что будет происходить с цифровым рублем, будет максимально защищено — и для этого будут использованы все современные достижения ИБ в сфере безналичных платежей. Включая и многофакторные системы аутентификации, и различного рода ограничения, которые существуют для сомнительных операций по линии антифрод-систем. Видимо, найдут применения и наработки в части технологий «второй руки», когда более опытные клиенты дают онлайн рекомендации недостаточно подготовленным коллегам (например, сын пожилому отцу).

Но, с другой стороны, очевидно, что и «социальные инженеры», которые, как известно, сегодня совершают основную долю хищений средств граждан, по-прежнему смогут украсть  те же цифровые рубли, потому что их приемы рассчитаны на то, чтобы уговорить клиента по своей воле совершить ту или иную операцию, и техническими средствами пока с этим не совладать. Тем не менее, уже свершившиеся хищения социальных инженеров с ЦР, видимо, будет все же проще отследить — именно из-за усиленных идентифицирующих качеств самого цифрового рубля.

Можно предвидеть и другой ракурс возможных трудностей в части ИБ, связанный с тем, что у ЦБ пока нет большого опыта борьбы с фрод-транзакциями, особенно с массовым фродом. Что имею ввиду? Сегодняшние клиенты ЦБ — это банки и избранные юрлица в относительно небольшом количестве — все вместе порядка одной тысячи. А вот когда «кошельки» с цифровыми рублями на платформе ЦБ откроют многочисленные массовые клиенты, то весь фрод (в том числе, поступающий из розницы) ЦБ придется отрабатывать. А это ЦБ может оказаться не по силам — обслуживание 40-50 миллионов аккаунтов (может, и более), и как это он будет делать — пока на эту тему ЦБ не высказывается.

Вероятнее всего, для преодоления проблем ЦБ вынужденно ограничится запуском опций цифрового рубля исключительно для юридических лиц, он займется отслеживанием и учётом именно их транзакций. Граждан же с их кошельками в ЦБ просто не будет. Первоначального предложения по «окрашиванию» рублей ЦБ также, видимо, ожидать не приходится, поскольку и без того достаточно инструментов всё, что нужно, отследить. 

 

СУДЬБА БАНКОВ

Что касается банков, то на самом деле, за свою судьбу им нечего волноваться — они тоже найдут свое место в системе с цифровым рублём: привычно будут работать с клиентами, в том числе, и как финансовые посредники — эта функции всегда востребована. Постепенно ЦБ, по мере развития проекта, возможно, перестанет позиционировать ЦР как чисто расчетный инструмент, а добавит в его функционал кредитно-депозитные операции и опять же банкам  фронт работы добавится — в части привлечения цифрового рубля в срочные вклады и выдачи кредитов.

Что будет на самом деле с ЦР и в каком виде ЦР будет существовать, мы скоро увидим, нам остаётся только надеяться, что проект успешно свершится.