Этот новый кредитный мир

[Shvachko 258]

К принятию закона «О потребительском кредите», который стал бы путеводной звездой для банков и микрофинансовых организаций, рынок шел долго – более десятилетия. С 1 июля этот закон наконец вступает в силу. Портал Банки.ру разбирался, как банки и МФО подготовились к нему и чего ожидают от «нового кредитного мира».

С 1 июля вступает в силу федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который призван устранить все «подводные камни» в отношениях между кредитными организациями и заемщиками-физлицами. На деле при ознакомлении с документом у простых граждан и банков возникает к закону больше вопросов, чем находится ответов.

Положения закона применяются к банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и иным компаниям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также к тем лицам, которые получили право требования к заемщику, то есть к коллекторам.

Посчитаем

Все эти кредиторы будут обязаны раскрывать клиентам полную стоимость кредита (ПСК) – в законе для этого предусмотрена специальная формула, в расчет которой включаются платежи заемщика в счет погашения основной суммы долга по договору потребительского кредита (ПК) и проценты по договору, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора ПК, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора ПК, сумма страховки с рядом оговорок и другие платежи.

ПСК необходимо размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора ПК. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора ПК.

Ориентировочно с 2015 года Центробанк начнет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по видам кредитов. ПСК в каждом конкретном банке не сможет превышать это значение более чем на одну треть. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет определяться регулятором как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

Далеко не все банки озаботились публикацией ПСК на своих сайтах. Самой примерной кредитной организацией, которая уделила размещению этой информации особое внимание, пожалуй, можно назвать Промсвязьбанк. Его сборник значений полной стоимости кредита по одной только «Суперкарте» насчитывает 51 страницу.

В данной статье Банки.ру рассматривает актуальные тарифы именно по кредитным картам как по одному из видов потребительского кредита.

По мнению руководителя сектора аналитики кредитных продуктов Банки.ру Елены Судариковой, введение ограничения на полную стоимость кредита приведет к тому, что многие банки будут вынуждены снизить ставки или вовсе отказаться от «дорогих» продуктов в своих линейках. Данная тенденция уже прослеживается на рынке. «С начала 2014 года немало финучреждений отказались от предоставления экспресс-займов, а в последние два месяца банки стали отказываться и от стандартных необеспеченных кредитов, — говорит Сударикова. — Требования к заемщикам стали жестче, кредиты «без справок» постепенно исчезают с рынка. Скорее всего, такая тенденция продолжится».

Застрахуем

Важным пунктом закона «О потребительском кредите» является тот факт, что теперь при заключении договора потребительского кредита в случае, если заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами (включая страхование жизни или здоровья заемщика), будет оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита с обязательным указанием стоимости дополнительной услуги и возможностью отказаться от нее.

На данный момент многие банки уже вынесли услуги страхования в отдельную графу. Например, у Альфа-Банка такая дополнительная услуга, как «организация страхования жизни и здоровья клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных и потребительских карт ОАО «Альфа-Банк» ежемесячно стоит 0,67% от суммы задолженности (без учета НДС). В ТКС Банке плата за включение карты в программу страховой защиты обойдется клиенту в 0,89% от суммы задолженности ежемесячно.

Разграничим

В законе «О потребительском кредите» указано, что при заключении договора ПК кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах его платежей по договору или порядке их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора ПК.

На сайтах некоторых банков уже появились примерные графики расчета кредитных платежей по разным видам кредитных карт. И все вроде бы хорошо, но случаются и странности. Так, на сайте банка «Восточный Экспресс» в специальном разделе «Типовые графики погашения задолженности» тарифный план «На билет» при сумме кредита в 25 тыс. рублей на 24 месяца предполагает ставку в 37% годовых. Однако в столбце «ПСК» стоит иное значение – 2,96%. При обращении в колл-центр кредитной организации после 10 минут уточнений обозревателю Банки.ру предоставили довольно странное объяснение. «Данная стоимость — 2,96% — это процент за внесение наличных денежных средств при условии, что вы погашаете задолженность в течение 56 дней при безналичных расчетах. То есть 2,96% годовых — это процент за внесение наличных денежных средств в течение льготного периода», — бодро заявила оператор колл-центра Восточного Экспресс Банка.

Накажем

Согласно 21-й части 5-й статьи закона о потребкредитовании, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату ПК или процентов по нему не должен превышать 20% годовых от суммы потребительского кредита и процентов по нему либо 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности без учета процентов.

Информация о штрафе в 20% поздним вечером 30 июня содержалась на сайтах таких банков, как «Связной» и Промсвязьбанк. При этом на сайте Хоум Кредит Банка по карте «CashbackЛайт» значились пени за просрочку платежа от 500 до 2 тыс. рублей (в зависимости от того, сколько платежей подряд было просрочено), а на сайте ТКС Банка по его традиционной платиновой карте с лимитом задолженности до 300 тыс. рублей – 590 рублей либо 1—2% от суммы задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при неоплате минимального платежа составляла 0,2% в день.

На сайте Сбербанка в тарифах по универсальным кредитным картам Visa Classic и MasterCard Standard, помимо процентной ставки за пользование кредитом в размере 24% годовых, значилась процентная ставка за пользование кредитом в льготный период (0% годовых), процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты (0% годовых), и неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 38% годовых.

Впрочем, нашлись и оригинальные подходы. Например, Бинбанк в своих тарифах «внедрил» относительно новые для рынка формулировки. Так, в банке действуют тарифы по классической и золотой кредиткам MasterCard, в которых существует строка «Комиссия за оказание консультационных услуг (при возникновении просроченной задолженности)», которая списывается в дату формирования выписки при наличии просроченной задолженности и включает НДС в размере 18%. Вышеупомянутая комиссия в первый раз (при первой просрочке) составляет 500 рублей, во второй раз (подряд) – 700, в третий (подряд) – 1 500, а в четвертый и все последующие разы (подряд) – 2 200 рублей.

Порадуемся

Один из самых важных аспектов вступающего в силу закона о ПК содержится почти в самом его конце. В статье 11 данного ФЗ четко прописано, что заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю его сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если кредит был выдан на определенные цели (POS-кредит, автокредит или ипотека), срок возврата увеличивается до 30 дней.

«Кроме вышеперечисленного, закон также регламентирует отношения заемщика и коллекторов, — напоминает Елена Сударикова. — По новым правилам коллектор обязательно должен сообщать свою фамилию, имя, отчество или наименование кредитора, в интересах которого он действует, а также контактировать с заемщиком строго в рабочие дни с 8:00 до 22:00 местного времени, а в нерабочие и выходные дни — с 9:00 до 20:00».

Реакция рынка

Портал Банки.ру опросил участников рынка, как они подготовились к вступлению в силу закона «О потребительском кредитовании» и какие пассажи требуют в нем доработки.

Наталья Коновалова, вице-президент, директор департамента розничных продуктов Банка Москвы:

 

— Не берусь оценить сумму, в которую крупному банку в среднем встанет подготовка в закону о потребкредитовании. Понятно, что уровень комиссионных доходов банков после вступления закона в силу значительно упадет. Но на сколько конкретно — будет зависеть от того, у кого какие есть «настройки» в кредитном продукте.

Мы изначально понимали, что у нас немного пострадает экономика продукта «Кредитные карты», потому что мы уходим от фиксированных штрафов к процентным. Это ведет к некоему уменьшению доходов в нашей бизнес-модели. Но мы «добираем» доходы на других операциях.

Например, мы еще в прошлом году по бизнес-модели заложили большее количество клиентов, которые будут рассчитывать у нас на бесплатное годовое обслуживание. По классической кредитной карте Банка Москвы не взимается плата за годовое обслуживание, а по золотой карте она снижается вдвое, если вы за год показываете определенный оборот по счету. Соответственно, мы рассчитывали, что таких «бесплатных» клиентов будет больше, но их было чуть меньше, для нас это дополнительный доход.

Лора Файнзильберг, генеральный директор, председатель правления МФО «МигКредит»:

— Наибольшие вопросы у кредиторов к новым поправкам в закон о потребкредитовании вызывала норма об информировании заемщика о полной стоимости кредита. Пока ПСК рассчитывается по унифицированной формуле для банков и МФО. Нынешняя формула расчета ПСК эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. Но в результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита. Как следствие, при расчете ставки по займам группы PayDay Loans, проценты могут составлять тысячи и даже миллионы. Поэтому мы считаем, что степенная функция при займах на срок менее года не имеет практического смысла.

Мы рассчитываем, что порядок указания ПСК со временем будет пересмотрен и в результате будет принято решение, удовлетворяющее все заинтересованные стороны. И, что самое важное, формула будет прозрачной, понятной, отражающей реальную стоимость средств для заемщика, исключая бессмысленные тысячи процентов годовых.

Сергей Королев, заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит»:

— Наш банк проделал большую работу по подготовке к вступлению в силу закона о потребкредитовании: была обновлена документация, внесены необходимые изменения в наши IT-системы, проведено обучение сотрудников новым процедурам, разработаны новые скрипты по некоторым продуктам. При этом линейки продуктов остались прежними, штат кредитных специалистов также не изменился.

Как известно, для всех банков разработана типовая форма договора. Теперь на первой странице в рамке будет указана полная стоимость кредита, плюс договор будет содержать полный набор индивидуальных условий, представленных в виде таблицы из 16 пунктов. Таким образом, клиенты смогут легко сравнивать условия по получению кредита в разных кредитных организациях. Помимо вышеуказанной таблицы с описанием индивидуальных условий в договоре, для получения кредита заемщикам нужно будет подписывать специальное заявление, в которое будут вынесены согласия на дополнительные услуги, обработку персональных данных, передачу кредитной истории и прочее.

Виктория Тайц, директор департамента розничного бизнеса Абсолют Банка:

— Единственное, что нам пришлось сделать в рамках подготовки к закону о потребкредитовании, — внести некоторые изменения в кредитную документацию, но эти изменения носят технический характер. Что касается продуктовой линейки, то она не сократилась, напротив, у нас в планах запуск новых кредитных и депозитных продуктов.

Я считаю, что те банки, которые работают в высокорискованном сегменте беззалогового кредитования, в связи со вступлением в силу закона о потребкредитовании вынуждены будут пересматривать свою кредитную политику и риски, более строго подходить к оценке потенциальных заемщиков. Справедливости ради нужно заметить, что многие активные игроки рынка беззалоговой розницы начали корректировать модель бизнеса еще на стадии обсуждения этого закона, так что банковская система была вполне готова к вступлению этого документа в силу.

Антон Гольцман, директор по маркетингу и продуктам Связного Банка:

— Мы начали готовиться к 1 июля давно, так как закон предусматривает достаточно большое количество изменений, которые необходимо было внедрить в кредитную политику, тарифы, процессы обслуживания клиентов и документацию. В итоге в плане работ по подготовке к вступлению в силу 353-ФЗ у нас оказалось почти 150 пунктов. Последние месяцы прошли достаточно напряженно, зато сейчас мы полностью готовы работать по новым правилам.

Концептуально мы не меняли свою линейку кредитных продуктов, но привели ее в соответствие с новыми требованиями. Так, у нас изменился принцип начисления штрафов за просроченную задолженность. Если раньше мы взимали фиксированные штрафы за просрочку в зависимости от ее срока, то теперь на сумму просроченной задолженности просто будем начислять дополнительно 20% годовых (один из двух способов взимания неустойки, предусмотренный законодательством).

С полной стоимостью кредита сегодня связаны наши основные вопросы по применению 353-ФЗ. Во-первых, мы ждем окончательного утверждения формулы ее расчета, внимательно следим за законодательными инициативами по этому вопросу. Во-вторых, у кредитных карт, которыми мы активно занимаемся, есть свои особенности обслуживания, которые очень сильно влияют на ПСК. В частности, у нас в банке по кредитным картам установлено несколько фиксированных дат платежа, и ПСК по одному и тому же кредитному лимиту с одним и тем же размером минимального платежа будет отличаться и зависеть от даты, в которую клиент начинает использовать свой кредитный лимит.

Вообще, по кредитным картам значение ПСК является не самым показательным с точки зрения оценки реальной стоимости кредита для заемщика. На ПСК, например, сильно влияет годовое обслуживание. На маленьких кредитных лимитах из-за стоимости годового обслуживания и особенностей формулы ПСК может достигать шестизначных чисел. С учетом того, что скоро нам нужно будет формально ограничивать ПСК (по итогам третьего квартала), мы просто не сможем выдавать часть наших продуктов.

По некоторым вопросам в законе «О потребительском кредите» отсутствует конкретика, которая здорово бы помогла. Да, речь в большинстве случаев идет о мелочах, но даже в мелочах хотелось бы однозначности. Например, в пункте 12 статьи 6 есть указание о том, что индивидуальные условия договора потребительского займа должны выводиться на печать «четким, хорошо читаемым шрифтом». Если бы в законе прописали минимальный размер кегля, было бы гораздо проще ориентироваться в том, что могут счесть хорошо читаемым, а что таковым уже не является. Но, повторюсь, это мелочи, а концептуально к сути 353-ФЗ у нас замечаний нет.

Станислав Дужинский, аналитик Хоум Кредит Банка:

— Мы рады, что появился нормативно-правовой акт, который ввел единые и прозрачные правила игры на рынке розничного кредитования. До этого рынок регулировался отдельными положениями Гражданского кодекса и другими нормативно-правовыми актами, например законом «О защите прав потребителей», которые не ставили своей целью прицельное регулирование рынка потребительского кредитования. В них не была учтена специфика потребительского кредитования, что влекло за собой риски как для заемщиков, так и для кредиторов. Принятый закон позволяет четко определить порядок взаимодействия банков и заемщиков, полноту предоставляемой информации, особенности переуступки прав требований по кредитам, а также возможность отказа от кредита в определенный срок и возможность его досрочного погашения.

Среди нововведений закона отдельно стоит выделить установление «потолка кредита». Это максимальная разрешенная ставка, которая будет рассчитываться как 30-процентное отклонение от среднерыночной ставки. Эта норма закона требует разработки методики расчета среднерыночной ставки, и на практике она вступит в силу не ранее начала 2015 года. Введение ограничения на ставки по кредитам со следующего года естественным образом усилит конкуренцию на рынке и приведет к еще большему изменению бизнес-моделей банков с переориентацией на клиентов, имеющих низкий профиль риска. Этот эффект уже был отмечен на рынке после изменений требований регулятора к исчислению норматива достаточности капитала и порядка начисления резервов. Качество банковских продуктов и услуг за счет усиления конкуренции вырастет, но одновременно для ощутимой группы населения банковские продукты станут недоступны. По некоторым оценкам, доля серых зарплат составляет в российской экономике около 40%. Поэтому люди, получающие зарплату «в конверте», не смогут взять банковский кредит и будут искать альтернативные источники кредитных средств, например МФО или кредитные кооперативы, которые хоть также подпадают под действие нового закона, но их регулирование и надзор слабее по сравнению с банковским. Для полноценного выполнения этими организациями положений закона потребуется принятие ряда подзаконных актов, что займет определенное время.

Виктория Белых, руководитель юридического департамента Объединенного кредитного бюро:

— В связи со вступлением в силу 363-ФЗ в отношениях банков и кредитных бюро ожидаются минимальные изменения. Так из договоров будет удален пункт об обязательном согласии субъекта на передачу информации о нем в бюро, которое теперь в некоторых случаях не требуется. Мы ранее ожидали, что с 1 июля банки начнут формировать новую информационную часть кредитной истории, но, скорее всего, этого не произойдет, так как законопроект, предоставляющий банкам отсрочку до 1 марта 2015 года в выгрузке информационных частей, был одобрен Советом Федерации 25 июня, и мы полагаем, что он вступит в силу до 10 июля. В новую часть кредитной истории войдет информация о предоставлении кредита или об отказе в его выдаче, информация об отсутствии двух и более подряд платежей по кредиту в течение 120 дней.

Важным изменением является то, что МФО и КПК теперь обязаны передавать сведения о своих заемщиках в бюро. Это сделает рынок более прозрачным и поможет более объективной оценке существующей кредитной нагрузки заемщика.

Также с 1 июля запросить кредитный отчет в бюро смогут не только кредитные организации, но и любое юридическое лицо при наличии согласия субъекта. То есть информацией из базы данных бюро смогут воспользоваться телекомуникационные, страховые компании, работодатели заемщиков и любые другие компании.

Лидия Горшкова, руководитель группы банковской и финансовой практики компании «Пепеляев групп»:

— Скорее всего, с вступлением в силу закона «О потребительском кредите» для основных игроков ситуация не поменяется. Тем не менее мы увидим более прозрачную картину по размеру процентных ставок, так как размер полной стоимости кредита будет законодательно ограничен. Однако этот механизм расчета не сможет полностью уберечь потребителей от постепенного роста уровня ставок на рынке в целом.

Кроме того, теперь при заключении кредитного договора заемщику необходимо будет подписывать больше документов, включая график платежей и другие бумаги. Логично, что это скажется на времени, затрачиваемом клиентом на получение кредита.

Также я надеюсь, что закон поспособствует тому, чтобы на рынке потребительского кредитования упорядочилось количество игроков. Как минимум с рынка уйдут компании, которые не являются ни кредитными, ни микрофинансовыми организациями. Сейчас будет законодательно определено, что такое профессиональная деятельность по предоставлению займов и какие организации могут ею заниматься. За нарушение этого пункта закона предусмотрена административная ответственность для юрлиц в виде штрафов от 200 до 500 тысяч рублей.

 

Banki.ru